Tiểu luận: Ngân hàng chính sách xã hội Việt Nam
Tín dụng cho người nghèo là một trong những chính sách quan trọng đối với người nghèo trong chương trình mục tiêu xóa đói giảm nghèo giai đoạn 2001- 2010. Viêt Nam là một nước đi lên từ sản xuất nông nghiệp, nền kinh tế đang trong giai đoạn phát triển nên mục tiêu xóa đói giảm nghèo được Đảng và Nhà nước ta coi là mục tiêu hàng đầu cần đạt được. Mời các bạn cùng tham khảo tài liệu để hiểu cụ thể về hoạt động của ngân hàng chính sách xã hội Việt Nam.
Báo cáo " Ngân hàng chính sách
Xã hội Việt Nam "
Ngân hàng chính sách Xã hội Việt Nam
A. LỜI MỞ ĐẦU
Tín dụng cho người nghèo là một trong những chính sách quan trọng
đối với người nghèo trong chương trình mục tiêu xóa đói giảm nghèo giai
đoạn 2001- 2010. Viêt Nam là một nước đi lên từ sản xuất nông nghiệp,
nền kinh tế đang trong giai đoạn phát triển nên mục tiêu xóa đói giảm
nghèo được Đảng và Nhà nước ta coi là mục tiêu hàng đầu cần đạt được.
Đời sống bộ phận người dân ở nông thôn những năm gần đây đã có
nhiều cải thiện, sinh hoạt của người lao động đã bớt nhiều khó khăn do mỗi
hộ nông dân đã được tham gia làm kinh tế từ nhiều nguồn vốn tài trợ khác
nhau, trong đó có nguồn vốn của Ngân hàng chính sách xã hội việt
nam(NHCSXHVN). Tìên thân của NHCSXHVN là Ngân hàng phục vụ
người nghèo, là ngân hàng của người nghèo nên nó ra đời xuất phát từ nhu
cầu bức thiết của người lao động. Việc giải quyết vấn đề xóa đói giảm
nghèo trong nông nghiệp và nông thôn là một chủ trương lớn của Đảng và
Nhà nước và là một yêu cầu bức thiết không chỉ mang tính xã hội, tính chất
nhân đạo giữa con người với con người mà nó còn mang tính chất kinh tế.
Bởi lẽ nền kinh tế khi vẫn còn tồn tại một tỷ lệ không nhỏ nông dân nghèo
sẽ kéo theo rất nhiều vấn đề kinh tế xã hội khác, nền kinh tế khó có thể phát
triển với tốc độ cao và ổn định.
Việc tiếp nhận được nguồn vốn hỗ trợ từ hệ thống ngân hàng chính sách là
có ý nghĩa to lớn đối với những hộ nghèo đang cần vốn để sản xuất kinh
doanh, thay vì phải chấp nhận những nguồn vốn vay đắt đỏ từ những ngân
hàng thương mại trong cả nước, khó khăn trong những đIều kiện về tín
dụng. Từ khi ngân hàng chính sách xã hội ra đời, họ đã có thể được tiếp
cận với một nguồn vốn rẻ hơn, những đIều kiện cho vay dễ dàng hơn, góp
phần giải quyết nhu cầu về vốn cho người nghèo. Có thể tìm hiểu và nghiên
cứu cụ thể về ngân hàng chính sách xã hội và những họat động của nó, vì
thế cho nên chúng em quyết định lựa chọn Ngân hàng chính sách xã hội
1
Ngân hàng chính sách Xã hội Việt Nam
Việt Nam làm đề tài nghiên cứu và hy vọng qua đề tài này sẽ có thể giúp
chúng em hiểu thêm về hoạt động của ngân hàng chính sách và cách tiếp
cận nguồn vốn ưu đãi này. Đề tài được hoàn thành có thể có nhều thiếu xót,
Chúng em mong nhận được sự đóng góp ý kiến của thầy cô để hoàn thiện
thêm cho nội dung của để tài. chúng em xin chân thành cảm ơn cô giáo-
Thạc sĩ Lê hương Lan-giảng viên bộ môn tài chính quốc tế-khoa Ngân
hàng tài chính đã nhiệt tình giúp đỡ chúng em xây dựng đề cương và hoàn
thành đề tài này.
2
Ngân hàng chính sách Xã hội Việt Nam
B. NỘI DUNG
I. QUÁ TRÌNH HÌNH THÀNH VÀ PHÁT TRIỂN.
1.Sự ra đời của NHCSXHVN.
Ngân hàng chính sách xã hội viết tắt là NHCSXH, được thành lập theo
quyết định số 131/2002/QĐ-TTg ngày mồng 4 tháng 10 năm 2002 của Thủ
Tướng chính phủ trên cơ sở tổ chức lại Ngân hàng phục vụ người nghèo.
Ngân hàng phục vụ người nghèo được thành lập năm 1995 và chính thức
đI vào hoạt động năm 1996, do hệ thống Ngân hàng nông nghiệp và phát
triển nông thôn Việt Nam làm đại lý giải ngân, với tổng số vốn cho vay
hàng ngàn tỉ đồng tới các hộ nghèo ở nông thôn. việc tồn tại bộ phận nông
dân nghèo ở nông thôn đã thúc đẩy việc ra đời và hoạt động của ngân hàng
phục vụ người nghèo. Có thể tổng kết một số nguyên nhân cơ bản tạo nên
bộ phận nông dân nghèo thiếu vốn như sau:
+ thiếu vốn đầu tư vào những ngành nghề cây trồng, vật nuôI có năng suất
cao, có giá trị hàng hóa nông sản lớn. Công cụ kĩ thuật canh tác và sản xuất
lạc hậu, trình độ sản xuất kinh doanh hạn chế, không có điều kiện, không
có khả năng tiếp thụ, tiếp cận khoa học tiên tiến. Từ đó năng suất lao động
và chất lượng hàng hóa thấp, hạn chế khả năng cạnh tranh, khả năng tiêu
thụ hàng hóa, hạn chế khả năng tích lũy để tiếp tục qúa trình táI sản xuất
mở rộng và cảI thiện đời sống cho người nông dân.
+ cơ chế sản xuất công nghiệp và ngành nghề ở nông thôn chưa hợp lý,
chưa phù hợp với yêu cầu của nền kinh tế thị trường. đối với những vùng
thuần nông, thu nhập hộ gia đình còn rất hạn chế. ở những vùng sản xuất
phụ thu nhập có khá hơn. Mặc dù trong thời gian qua đã thực hiện chủ
trương chuyển dịch cơ cấu cây trồng, vật nuôI, đa dạng ngành nghề ở nông
thôn để khai thác có hiệu quả tiêm năng, thế mạnh của từng vùng, từng địa
phương nhưng vẫn chịu ảnh hưởng của nền kinh tế tự phát. Do đó một số
sản phẩm làm ra không có thị trường tiêu thụ. Nhiều hộ gia đình rơI vào
tình thế “tiến thoái lưỡng nan”.
3
Ngân hàng chính sách Xã hội Việt Nam
+ nguyên nhân của xã hội như tàn tật, thiếu sức lao động, một số tệ nạn xã
hội ngày càng phát sinh như cờ bạc, rượu chè…ảnh hưởng đến sản xuất,
thu nhập của một số hộ gia đình. Đặc biệt là nạn cho vay nặng lãI với lãI
suất cắt cổ đã làm cho những người thiếu vốn đI vào con đường bế tắc…
Xuất phát từ những nguyên nhân lớn trên đây cho thấy việc cho ra đời
một ngân hàng dành cho các đối tượng trên là hoàn toàn cần thiết và kip
thời.
Ngân hàng phụ vụ người nghèo hoạt động được 6 năm, đến đầu năm
2003 Ngân hàng chính sách được thành lập, thực hiện nhiệm vụ cho vay hộ
nghèo và các đối tượng chính sách khác.
Việc xây dựng Ngân hàng chính sách xã hội là điều kiện để mở rộng
thêm các đối tượng phục là hộ nghèo, học sinh, sinh viên, có hoàn cảnh khó
khăn, các đối tượng chính sách cần vay vốn để giảI quyết việc làm, đi lao
động có thời hạn ở nước ngoàI và các tổ chức cá nhân hộ sản xuất kinh
doanh thuộc các xã đặc biệt khó khăn, miền núi, vùng sâu, vùng xa
(chương trình 135).
Ngân hàng chính sách được thành lập đã tạo ra một kênh tín dụng riêng, là
sự tách tín dụng ưu đãi đối với người nghèo và các đối tượng chính sách ra
khỏi hoạt động của ngân hàng thương mại; thực hiện đổi mới, cơ cấu lại tổ
chức và hoạt động hệ thống ngân hàng trong quá trình đổi mới- hội nhập
quốc tế trong lĩnh vực hoạt động ngân hàng hiện nay.
2. Cơ cấu tổ chức.
Từ khi mới thành lập NHCSXHVN đã thực hiện mô hình cơ cấu tổ chức
quản lý như sau:
4
Ngân hàng chính sách Xã hội Việt Nam
Tính đến 31/6/2004, toàn hệ thống NHCSXHVN đã hình thành Hội
đồng quản trị, Ban điều hành, 64 chi nhánh cấp tỉnh, 593 phòng giao dịch
cấp huyện trực thuộc tỉnh và sở giao dịch của Ngân hàng chính sách trung
ương; Bổ nhiệm hàng trăm cán bộ lãnh đạo từ cấp phòng trở lên, tiếp nhận
và tuyển dụng gần 5.000 CBNV nghiên cứu soạn thảo hàng trăm văn bản
về cơ chế quản lý điều hành, cơ chế nghiệp vụ, tổ chức 5 đợt tập huấn cho
trên 2.000 cán bộ lãnh đạo và cán bộ nghiệp vụ, xây dựng cơ sở vật chất,
phương tiện làm ổn định cho toàn hệ thống.
II.HOẠT ĐỘNG VÀ ĐỐI TƯỢNG PHỤC VỤ CỦA NHCSXH :
1. Những họat động chủ yếu :
NHCSXH thực hiện các hoạt động sau:
* Tổ chức huy động vốn trong và ngoài nước có trả lãi của mọi tổ
chức tầng lớp dân cư, bao gồm: tiền gửi có kì hạn , không kì hạn.Tổ chức
huy động tiết kiệm trong cộng đồng người nghèo.
* Phát hành trái phiếu được chính phủ bảo lãnh, chứng chỉ tiền gửi
và các giấy tờ có giá khác, vay các tổ chức tín dụng trong và ngoài nước,
vay tiết kiệm bưu điện. Bảo hiểm xã hội Việt Nam, vay NHNN
5
Ngân hàng chính sách Xã hội Việt Nam
* Được nhận các nguồn đóng góp tự nguyện không có lãi hoặc
không hoàn trả gốc của các cá nhân, tổ chức kinh tế, các tổ chức tài chính
tín dụng và các tổ chức chính trị xã hội, các hiệp hội, các tổ chức phi chính
phủ trong và ngoài nước.
* Mở tài khoản tiền gửi thanh toán cho tất cả các khách hàng trong
và ngoài nước.
* NHCSXH có hệ thống thanh toán nội bộ và than gia hệ thống liên
NH trong nước.
* NHCSXH được thực hiện các dịch vụ về thanh toán và ngân quỹ :
- Cung ứng các phương tiện thanh toán
- Thực hiện các dịch vụ thanh toán trong nước
- Thực hiện các dịch vụ thu hộ, chi hộ bằng tiền mặt và
không bằng tiền mặt
- Các dịch vụ khác theo quy định của Thống đốc NHNN
* Cho vay ngắn hạn trung hạn và daì hạn phục vụ cho sản xuất,kinh
doanh tạo việc làm cải thiện đời sống, góp phần thực hiện mục tiêu xoá đói
giảm nghèo, ổn định xã hội
* Nhận làm dịch vụ uỷ thác cho vay từ các tổ chức Quốc tế, Quốc
gia, cá nhân trong nước, ngoài nước theo hợp đồng uỷ thác.
2. Về đối tượng phục vụ:
NHCSXH phục vụ các đối tượng sau:
- Hộ nghèo
- Học sinh , sinh viên có hoàn cảnh khó khăn
- Các đối tượng cần vay vốn để giải quyết việc làm theo Nghị
quyết
120/HĐBT
- Các đối tượng chính sách đi lao động có thời hạn ở nước ngoài
- Các tổ chức kinh tế và hộ sản xuất , kinh doanh thuộc hải đảo ,
thuộc khu vực II, III miền núi và thuộc chương trình phát triển
6
Ngân hàng chính sách Xã hội Việt Nam
kinh tế –xã hội các xã đặc biệt khó khăn miền núi , vùng sâu ,
vùng xa
- Các đối tượng khác khi có quyết định của Thủ tướng Chính phủ .
III. TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG CỦA NHCSXH QUA CÁC NĂM:
1. Những kết quả đạt được của NHCSXH qua qúa trình hoạt động từ khi
thành lập cho đến nay:
1.1. Về các hoạt động nghiệp vụ:
Trong chiến lược phát triển kinh tế xã hội, Đảng và Nhà nước ta luôn
ưu tiên quan tâm đến vấn đề xoá đói giảm nghèo. Vì vậy Chính phủ đã
hình thành một chương trình quốc gia về xoá đói giảm nghèo, thực hiện xã
hội hoá, đa dạng hoá các kênh huy động vốn và hỗ trợ mọi mặt cho các hộ
nghèo.Từ cuối năm 1995, Chính phủ đã quyết định thành lập riêng một
định chế tài chính để hỗ trợ vốn tín dụng cho người nghèo , đó là Ngân
hang phục vụ người nghèo Việt nam , có mạng lưới chi nhánh ở tất cả 64
tỉnh thành phố trong cả nước .Từ đầu năm 2003 thành lập và đưa vào hoạt
động Ngân hàng chính sách xã hội , thực hiện chức năng của Ngân hàng
phục vụ người nghèo trước đó , tiếp nhận chương trình cho sinh viên vay
vốn học tập từ Ngân hàng Công thương Việt Nam chuyển sang , tiếp nhận
một số chương trình cho vay giải quyết việc làm từ Kho bạc Nhà nước
chuyển sang , triển khai cho vay vốn đi xuất khẩu lao động . NHCSXH ra
đời là một hệ quả mang tính tất yếu của quá trình cải cách theo hướng hiện
đại hoá ngành ngân hàng nhằm hướng đến quá trình hội nhập kinh tế quốc
tế của nền kinh tế Việt Nam nói nói chung cũng như của ngành ngân hàng
nói riêng.Do đó có thể nói cho đến nay Việt nam đã đạt được những tiến bộ
lớn, những kết quả quan trọng về xoá đói giảm nghèo , được nhiều tổ chức
quốc tế như :UNDP,ADB, IMF…đánh giá cao. tiếp tục triển khai nhiều dự
án mới tài trợ cho lĩnh vực này.
7
Ngân hàng chính sách Xã hội Việt Nam
Từ khi thành lập đến nay hoạt động huy động vốn và cho vay vốn
của định chế tài chính phục vụ cho người nghèo và các đối tượng chính
sách trong các năm được thể hiện qua bảng số liệu sau:
Huy động và cho vay vốn của Ngân hàng người nghèo và Ngân hàng
chính sách xã hội giai đoạn 1996-2003 (Đơn vị :Tỷ đồng )
Chỉ tiêu 1996 1997 1998 1999 2000 2001 2002 2003
1.Tổng lượng 1956 2340 3421 4086 4746 267 6714 8400
Vốn điều lệ 500 500 700 700 700 1015 1015 2200
Vay NHNN 600 600 900 900 900 940 1031 1031
Vay NHTM 432 796 1282 2103 2183 3696 4022 300
Vay nước ngoài 221 221 221 221 221 151 154 154
Nhận vốn DVUT 183 199 289 349 909 413 443 443
Vốn huy động
20 24 29 34 54 52 49 4072
khác
2.Cho vay
DSCV trong năm 1608 1094 1797 2001 1554 3244 2901 3720
DSTN trong năm 328 606 954 1204 1038 1350 1753 1550
Dư nợ cuối năm 1769 2257 3100 3897 4412 4704 6194 8070
% nợ quá hạn 0,7 1,8 1,44 1,49 1,69 1,7 1,73 2
Số hộ dư nợ 1282 1606 2060 2335 2464 2776 2760 3000
(Nguồn :Ngân hàng Nhà nước Việt Nam)
Từ bảng số liệu trên ta có thể rút ra một số nhận xét sau đây:
- Tổng nguồn vốn của Ngân hàng đến ngày 31/12/2000 đạt 4746 tỷ
đồng , tăng 660 tỷ đồng (tốc độ tăng trưởng 13,9%) so với năm 1999. Đến
ngày 31/12/2003 ước tính sẽ là 8400 tỷ đồng, tăng 25% so với năm 2002,
cụ thể như sau :
+ Vốn điều lệ :Năm 2000 là 700 tỷ đồng chiếm 14% tổng nguồn vốn
, không tăng so với năm 1999 , năm 2003 là 2200 tỷ đồng, tăng 116% so
8
Ngân hàng chính sách Xã hội Việt Nam
với năm 2002 do được ngân sách Nhà nước bổ sung khi thành lập
NHCSXH
+ Vốn vay NHNN: năm 2000 là 900 tỷ đồng, trong đó vay trung hạn
600 tỷ đồng và vay ngắn hạn 300 tỷ đồng, không tăng so với năm
1999.Năm 2003 là 1031, không tăng so với năm 2002.
+ Vốn vay các NHTM NN: Năm 2000 là 2183 tỷ đồng chiếm 46%
trong nguồn vốn, đến năm 2002 là 4022 tỷ đồng trong đó chủ yếu là tăng số
dư tiền vay của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam
(NHNN&PTNT VN). Cụ thể: đến 31/12/2000 số dư nợ vay
NHNN&PTNT VN là 1972 tỷ đồng, Ngân hàng Công thương Việt Nam là
630 tỷ đồng, Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam 300 tỷ đồng. Nguồn vốn
vay các NHTM là chủ yếu, chiếm 58% tổng nguồn vốn và toàn bộ là vốn
vay ngắn hạn (thời hạn tối đa là 12 tháng ). Đến năm 2003, nguồn vay từ
các NHTM chỉ còn 300 tỷ đồng do NHCSXH sử dụng nguồn vốn tiền gửi
tại NHCSXH của các TCTD nhà nước để thanh toán các khoản nợ vay các
NHTMNN.
+ Vốn vay nước ngoài năm 2000 là 6,1 triệu USD (tương đương 88
tỷ đồng).Đây là khoản vay trong Hiệp định vay 10 triệu USD của Tổ chức
các nước xuất khẩu dầu mỏ thế giới (OPEC) mà ngân hàng Phục vụ người
nghèo trước đây đã kí Hiệp định vay vốn phụ với Bộ Tài chính từ tháng
8/1999 nhận vốn vay tháng 9/2000, tăng 100%, đến năm 2003 là 154 tỷ
đồng không tăng so với năm 2002.
+ Vốn nhận dịch vụ từ một số tổ chức quốc tế để thực hiện một số dự
án :51 tỷ đồng trong đó chủ yếu là dự án IFAD (Tuyên Quang ) 49 tỷ đồng
, tăng 21,4%.
+ Nguồn vốn huy động từ cộng đồng người nghèothông qua các dự
án: 36 tỷ đồng, tăng 5,8%.
+ Nguồn vốn từ ngân sách địa phương chuyển sang NHNg để cho
vay hộ nghèo: 338 tỷ đồng, chiếm 6,7% tổng nguồn vốn, tăng 10%, điển
9
Ngân hàng chính sách Xã hội Việt Nam
hình như các tỉnh: Nghệ An 18,5 tỷ đồng, Hà Tây 17 tỷ đồng, Đắc Lắc 14,8
tỷ đồng, Khánh Hoà 13,7 tỷ đồng, Quảng Trị 8 tỷ, Lạng Sơn 10,9 tỷ, Hải
Phòng 10,7 tỷ đồng .
- Về diễn biến kết quả cho vay vốn tới các hộ nghèo trong cả nước
các năm qua như sau:
+ Doanh số cho vay trong năm 2000 là 1554 tỷ đồng, trong đó doanh
số cho vay quý IV là 724 tỷ đồng, chiếm tỷ trọng 46,5% doanh số cho vay
cả năm, doanh số cho vay năm 2003 ước đạt 3720 tỷ đồng. Doanh số thu
nợ đạt năm 2000 là 1038 tỷ đồng, trong đó doanh số thu nợ quý IV là 452
tỷ đồng, chiếm tỷ trọng 43,5% doanh số thu nợ cả năm, doanh số thu nợ
năm 2003 là 1850 tỷ đồng. Đến 31/12/2000 tổng dư nợ cho vay hộ nghèo
đạt 4412 tỷ đồng, tăng 515 tỷ đồng (tăng 13,2%) so với năm 1999, trong đó
quý IV tăng 326 tỷ đồng, chiếm tỷ trọng 63,3% trong tổng số tăng dư nợ cả
năm. Hiện có gần 3 triệu hộ thuộc 208.000 tổ vay vốn dư nợ NHCSXH. Dư
nợ bình quân một hộ là 1.880.000 đồng tăng so với năm đầu tiên hoạt động
(1996) là 500000 đồng/hộ và tăng so với năm 1999 là 200000đồng/hộ.
+ Dư nợ phân theo thời hạn cho vay như sau:
Dư nợ cho vay ngắn hạn là 1180 tỷ đồng chiếm tỷ trọng
2,25% tổng dư nợ.
Dư nợ cho vay trung hạn là 3519 tỷ đồng chiếm tỷ trọng
74,8% tổng dư nợ. Như vậy trong tổng dư nợ, tỷ trọng cho vay
trung hạn chiếm gần 75% trong khi đó nguồn vốn trung hạn
chỉ chiếm 29% tổng nguồn vốn. Đây là khó khăn của
NHCSXH trong công tác kế hoạch hoá và cân đối nguồn vốn
cho vay hộ nghèo. Ước tính đến 31/12/2003 tốc độ tăng
trưởng dư nợ bình quân chung cho toàn quốc là: vùng khu 4
cũ: 26,1%, duyên hải miền trung 22,6%, đồng bằng sông
Hồng: 20,9%, trung du miền núi phía Bắc: 20,6%. Vùng có
10
Ngân hàng chính sách Xã hội Việt Nam
tốc độ tăng trưởng dư nợ thấp nhất là vùng Đông Nam Bộ
12,8%, vùng Tây Nguyên 12,3%.
Năm 2000 vốn tín dụng Ngân hàng phục vụ người nghèo (trước đây)
tập trung ưu tiên cho các tỉnh có nhiều xã vùng sâu, vùng xa, vùng đặc biệt
khó khăn. So với năm 1999 dư nợ ở những vùng này tăng hơn nhiều và
tăng hơn tốc độ chung của toàn quốc, cụ thể:
+ Dư nợ cho vay hộ nghèo vùng 3 là 550 tỷ đồng, tăng 123%
(+28,8%) trong đó dư nợ các xã đặc biệt khó khăn theo chương trình 135
CP của Chính phủ là 390 tỷ đồng, tăng 166 tỷ đồng (974%).
+ Dư nợ cho vay hộ nghèo dân tộc thiểu số là 780 tỷ đồng, tăng 177
tỷ đồng (+29%).
+ Dư nợ phân theo mức cho vay: trên 3 triệu đến 5 triệu đồng, chiếm
tỷ trọng 1,9% tổng dư nợ, tập trung ở vùng Đông Nam Bộ, vùng duyên hải
miền trung. Đến nay có 30/67 chi nhánh có dư nợ loại này, trong đó duy
nhất chỉ có Ngân hàng chính sách xã hội tỉnh Bình Phước có dư nợ loại này
đạt 14% còn các chi nhánh khác đạt mức từ 4-7% tổng dư nợ là 4.615 tỷ
đồng chiếm tỷ trọng 98,1% tổng dư nợ.
Dư nợ phân theo ngành kinh tế: vốn vay được hộ nghèo đầu tư vào
ngành nông nghiệp là chủ yếu, chiếm 88% còn các ngành khác chiếm tỷ
trọng nhỏ như: ngư nghiệp 2,4%, tiểu thủ công nghiệp và buôn bán nhỏ
3,2%, ngành nghề khác 6,4%.
Chất lượng tín dụng và kết quả xử lý nợ bị rủi ro bất khả kháng: đến
cuối năm 2000 dư nợ quá hạn là 80 tỷ đồng, chiếm 1,7% tổng dư nợ, tăng
0,21% so với năm 1999. Nếu tính 102 tỉ đồng được khoanh và 117 tỷ đồng
nợ bị rủi ro bất khả kháng xảy ra năm 1999 đang chờ Chính phủ xử lý thì
tổng dư nợ quá hạn là 299 tỷ đồng, chiếm 6,4% tổng dư nợ. Nợ quá hạn
đến 180 ngày: 47 tỷ đồng, chiếm tỷ trọng 59%. Nợ quá hạn từ 180 ngàyđến
360 ngày: 25 tỷ đồng, chiếm tỷ trọng 31%. Đến 31/12/2003 tỷ lệ nợ quá
hạn ước là 2% so với tỉ lệ nợ quá hạn năm 2002 là 1,7%. Như vậy có thể
11
Ngân hàng chính sách Xã hội Việt Nam
nói bên cạnh các khoản vốn tín dụng cho vay các hộ nghèo và đối tượng
chinh sách thông qua các tổ chức tài chính vi mô như: hội Phụ nữ, Hội
nông dân, Hội cựu chiến binh, các chương trình quốc tế của các tổ chứcphi
chính phủ ... hoặc vốn hỗ trợ trực tiếp không hoàn lại cho các hộ nghèo thì
nguồn vốn tín dụng thông qua NHCSXH là lớn nhất. Nguồn này được đa
dạng hoá từ nhiều nguồn khác nhau trong và ngoài nước, của ngân sách nhà
nước và củacác doanh nghiệp.
Bước sang năm 2004 NHCSXH cũng đã thu được những kết quả rất
đáng khích lệ. Do mới thành lập, cơ sở vật chất kĩ thuật đảm bảo cho hoạt
động của NHCSXH còn rất sơ khai và nghèo nàn, từ sau khi có chỉ thị của
thủ tướng Chính phủ (chỉ thị 05/2003/CT–TTg ngày 18/3/2003 và chỉ thị
09/2004/CT–TTg ngày 16/3/2004) NHCSXH đã nhận được sự giúp đỡ tạo
điều kiện rất lớn từ chính quyền các cấp đặc biệt là việc bố trí trụ sởlàm
việc và phương tiện làm việc. Đã có 41 chi nhánh NHCSXH tỉnh, thành
phố và hàng trăm ngân hàng cấp huyện được cấp hoặc cho mượn trụ sở để
xử dụng lâu dài. Các tỉnh huyện được cấp trên 70 tỷ đồng để mua sắm công
cụ làm việc và phương tiện đi lại.
Sau 5 tháng NHCSXH triển khai nhiệm vụ năm 2004, bước đầu đã
đạt được một số kết quả:
Về tổ chức màng lưới: Hoàn thành các thủ tục cần thiết để thành lập
chi nhánh NHCSXH tại 3 tỉnh mới được chia tách gồm: Lai Châu, Đắk
Nông, Hậu Giang, đổi tên 2 chi nhánh NHCSXH Điện Biên và Cần Thơ.
Thành lập với 14 phòng giao dịch huyện thuộc tỉnh: Đồng Nai, Cà
Mau,Phú Yên, Quảng Ngãi, Bà Rịa–Vũng Tàu, Cần Thơ. Thành lập lại 13
phòng giao dịch huyện thuộc các chi nhánh NHCSXH Điện Biên, Lai
Châu, Hậu Giang, Đắk Nông và Cần Thơ.
Về công tác cán bộ, đã bổ nhiệm các chức danh lãnh đạo chi nhánh
NHCSXH một số tỉnh, thành phố, trưởng phó các phòng chuyên môn
12
Ngân hàng chính sách Xã hội Việt Nam
nghiệp vụ tại hội sở chính. Đây cũng là quá trình nâng cao năng lực hoạt
đọng của NHCSXH và chiển khai thực hiệnchi thị của thủ tướng chính phủ.
Về công tác kiểm tra giám sát, trên cơ sở đề cương và chương trình
kế hoạch kiểm tra, giám sát đã thực hiện kiểm tra thực tế tại địa phương,
thành lập đoàn công tác thẩm địnhbáo cáo tài chính tại hội sở chính và một
số chu nhánh tỉnh thành phố.
Về chỉ đạo xử lý những vướng mắc trong hoat động nghiệp vụ. Ban
điều hành xây dựng chỉ tiêu kế hoạch, đồng thời tiến hành giao chỉ tiêu kế
hoạch cụ thể cho từng chi nhánh, chỉ đạo các chi nhánh thực hiện tốt công
tác giải ngân cho vay hộ nghèo và các đối tượng chính sách đi đôi với việc
nâng cao chât lượng tín dụng.
Về hoạt động tín dụng đến hết tháng 6 năm 2004: Tổng nguồn vốn
đạt 11572 tỷ đồng, tăng 1044 tỷ đồng so với 31/12/2003. Tổng dư nợ đạt
1982 tỷ đồng, tăng 633 tỷ đồng so với 31/12/2003: trong đó dư nợ cho vay
hộ nghèo là 8.742 tỷ đồng chiếm 79,6% tổng dư nợ.
Trong 2 năm NHCSXH đã lỗ lực hết mình để hoàn thiện hệ thống,
tập trung và tích tụ các kênh vốn phục vụ cho các đối tượng chính sách còn
phân tán ở các tổ chức tín dụng và các đoàn thể quần chúng. Nguồn vốn
của NHCSXH tăng nhanh, tổng nguồn vốn tính đến 31/12/2004 ước đạt
15245 tỷ đồng, tăng 4.741 tỷ đồng so với năm 2003, đạt 116% kế hoạch
năm 2004. Trong đó vốn điều lệ ước đạt 1531 tỷ đồng, vốn nhận từ các
chương trình ước đạt 2565 tỷ đồng tăng 339 tỷ đồng : vốn nhận tài trợ, uỷ
thác từ ngân sách địa phương, các tổ chức cá nhân trong và ngoài nước ước
đạt 708 tỷ đồng, tăng 164 tỷ đồng so với năm 2003; nguồn vốn tự có huy
động ước đạt 3956 tỷ đồng, tăng 2556 tỷ đồng so với năm 2003, đạt 117%
kế hoạch năm 2004. Sau 2 năm, vốn hoạt động tăng gần gấp 2 lần và từ
một đối tượng thụ hưởng là hộ nghèo thiếu vốn sản xuất đã tiếp quản các
nguồn vốn từ các chương trình quốc gia khác, mở rộng tín dụng ưu đãi tới
6 đối tượng thụ hưởng chính sách tín dụng của chính phủ.
13
Ngân hàng chính sách Xã hội Việt Nam
Xuất phát từ phương châm “không vì mục tiêu lợi nhuận” với cơ chế
thông thoáng, thuận tiện, có lợi cho người vay, kết hợp với phương châm
xã hội hoá hoạt động, trong hai năm qua, vốn đầu tư của NHCSXH tăng
mạnh. Tính đến 31/12/2004, tổng dư nợ của NHCSXH đạt 14109 tỷ đồng,
tăng 3760 tỷ so với 31/12/2003, đạt 92,3% kế hoạch năm 2004. Trong đó:
dư nợ cho vay hộ nghèo ước đạt 11489 tỷ đồng (chiếm tỷ trọng 81,4% tổng
dư nợ) tăng 3240 tỷ so với 31/12/2003, đạt 100% kế hoạch năm 2004, dư
nợ cho vay giải quyết việc làm ước đạt 2.202 tỷ đồng tăng 238 tỷ đồng so
với năm 2003; dư nợ cho vay học sinh sinh viên có hoàn cảnh khó khăn
ước đạt 133 tỷ đồng tăng 45 tỷ đồng so với năm 2003; các chương trình
khác như cho vay đối tượng chính sách xuất khẩu lao động vay trả chậm
nhà ở ĐBSCL… Do nhiều lý do khách quan chưa đạt được kế hoạch đề ra
nhưng bước đầu đã có những chuyển biến tích cực khẳng định tính ưu việt
của kênh tín dụng chính sách trong các chương trình hỗ trợ của chính phủ
đối với hộ nghèo và các đối tượng chính sách. Đặc biệt, từ tháng 10/2004,
NHCSXH triển khai chương trình thí điểm cho vay nước sạch và vệ sinh
môi trường nông thôn tại 10 tỉnh: Sơn La, Hải Dương, Ninh Bình, Nam
Định, Nghệ An, Khánh Hoà, Tiền Gíang, Kiên Giang, Đăc Lắc, Bình
Thuận theo quyết định 62/2004/QĐ-TTg ngày 16/4/2004 của thủ tướng
chính phủ.
Hoạt động hỗ trợ tín dụng ưu đãi từ NHCSXH đã góp phần đáng kể
cho công cuộc xóa đói giảm nghèo và tạo việc làm của nước ta trong thời
gian qua. Các hộ nghèo thông qua sử dụng tín dụng đầu tư sản xuất , kinh
doanh bước đầu đã biết tính toán đầu tư sản xuất chi tiêu gia đình có hiệu
quả tiếp cận cách thức sản xuất tiên tiến và thị trường; hộ nghèo tự vươn
lên tạo việc làm có thu nhập. Điều đó đã góp phần giảm tỷ lệ đói nghèo
của Việt Nam trong thời gian qua. Từ năm 2001 đến năm 2003, bình quân
mỗi năm giảm được 31 vạn hộ nghèo tương ứng 2,06%. Hiện nay có 5 tỉnh,
thành phố có tỷ lệ hộ nghèo dưới 5%; 23 tỉnh thành phố từ 5-dưới 10%; 13
14
Ngân hàng chính sách Xã hội Việt Nam
tỉnh thành phố từ 10-dưới 15%; 16 tỉnh từ 15-dưới 20%; 4 tỉnh tỷ lệ hộ
nghèo trên 20%. Dự kiến đến hết năm 2003 có 18 tỉnh và 1 thành phố có
khả năng về trứơc kế hoạch 5 năm 2001-2005 (hoàn thành kế hoạch xoá
đói giảm nghèo vào năm 2003); 12 quận, huyện và 201 xã phường cơ bản
không còn hộ nghèo.
1.2.Các hoạt động khác :
Nhằm xã hội hoá hoạt động, NHCSXH đã ký hợp đồng dịch vụ uỷ
thác với 4 tổ chức chính trị xã hội gồm: Hội liên hiệp phụ nữ Việt Nam,
Hội nông dân Việt Nam, Hội cựu chiến binh Việt Nam và Đoàn TNCS Hồ
Chí Minh.
1.2.1. Hoạt động phối hợp giữa hội liên hiệp phụ nữ Việt Nam với
NHCSXH trong việc cung cấp vốn cho các hộ nghèo và đối tượng chính
sách:
Là một tổ chức chính trị –xã hội, hoạt động vì sự bình đẳng tiến bộ
và hạnh phúc của phụ nữ Việt Nam, một trong những mục tiêu hoạt động
của Hội liên hiệp phụ nữ Việt Nam (HLHPNVN) là giúp phụ nữ xoá đói
giảm nghèo. Để thực hiện mục tiêu này hội đã phối hợp với Ngân hàng
phục vụ người nghèo (nay là Ngân hàng chính sách xã hội) tín chấp cho
phụ nữ thuộc diện hộ nghèo vay vốn .Mối quan hệ này đã được thiêt lập
ngay từ khi ngân hàng mới thành lập thông qua dự án do UNFPA tài trợ
cho hội LHPNVN 50 ngàn đô la Mỹ để thành lập quỹ bảo lãnh tại ngân
hàng cho phụ nữ nghèo vay vốn. Cùng với thời gian mối quan hệ này ngày
càng chặt chẽ và phát triển trên khắp cả nước tới cấp cơ sở. Và sự hợp tác
này đã được đánh dấu một bước tiến mới bằng việc sau khi NHCSXH
chính thức được thành lập, hội LHPNVN đã kí với Văn bản liên tịch về
việc tổ chức thực hiện uỷ thác cho vay vốn đối với hộ nghèo và các đối
tượng chính sách khác. Đây là hoạt động có ý nghĩa quan trọng, rất cần
thiết nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho người nghèo và các đối tượng chính
sách xã hội tiếp cận nguồn vốn bảo đảm vốn đến tay người nghèo. Đối
15
Ngân hàng chính sách Xã hội Việt Nam
tượng vay vốn không chỉ bó hẹp trong phạm vi hộ nghèo mà còn mở rộng
cho vay giải quyết việc làm, học sinh, sinh viên có hoàn cảnh khó khăn...
Sau lễ kí kết liên tịch ở TW, nhiều tỉnh thành phố cũng tổ chức kí văn bản
liên tịch: Quảng Ninh, Nghệ An, Quảng Trị, Nam Định... Các tỉnh khác
chưa kí liên tịch nhưng đã triển khai thực hiện, bước đầu đã đạt được một
số kết quả đáng ghi nhận:
- Cho vay vốn quỹ quốc gia hỗ trợ việc làm theo NQ 120/HĐBT: đến
nay tổng nguồn vốn TW Hội quản lý là 39,5 tỷ đồng, cho vay 175 dự án
với 14.592,5 triệu đồng. Hội phụ nữ đã hoàn thành kế hoạch năm 2003 với
chỉ tiêu cho vay 4 tỷ đồng vốn mới vay cho vay lại 16 tỷ đồng vốn thu hồi
hỗ trợ cho 7.542 lao động có việc làm. Ngoài nguồn vốn TW phân bổ theo
thống kê chưa đầy đủ hội phụ nữ các tỉnh thành phố còn quản lý 180 tỷ
đồng vốn giải quyết việc làm của các địa phương. Trong đó nhiều nơi còn
nhận uỷ thác với NHCSXH (Quảng Trị, Nghệ An, Bà Rịa Vũng Tàu, Hải
Phòng...).
- Cho vay hộ nghèo: Hội tiếp tục đẩy mạnh các hoạt động tuyên
truyền phổ biến các chủ trương chính sách cho vay các nhóm đối tượng
thuộc NHCSXH, lựa chọn đối tượng, hướng dẫn thủ tục, quy chế vay vốn,
duy trì và phát triển các tổ nhóm phụ nữ nghèo vay vốn ngân hàng ở 64
tỉnh thành phố.Theo thống kê chưa đầy đủ, hiện nay có 875.333 hộ nghèo
được vay qua nhóm do Hội phụ nữ tổ chức với 1.507 tỷ đồng tiền vốn.
Nhìn chung trong vòng chưa đầy một năm, sự phối hợp giữa Hội
LHPNVN và NHCSXH đã đạt được một số kết quả quan trọng, tạo điều
kiện thuận lợi cho hộ nghèo và các đối tượng chính sách được tiếp cận và
sử dụng vốn có hiệu quả .
1.2.2. Những kết quả bước đầu qua công tác thí điểm nhận bàn giao vốn uỷ
thác từ NHNN &PTNT sang NHCSXH:
Sau hơn 3 tháng triển khai thực hiện nhiệm vụ thí điểm nhận bàn
giao vốn uỷ thác cho vay hộ nghèo từ NHNN&PTNT sang NHCSXH tại 9
16
Ngân hàng chính sách Xã hội Việt Nam
tỉnh: Lào Cai, Yên Bái, Hải Dương, Thanh Hoá, Nghệ An, Quảng Nam,
Gia Lai, Long An, và Tây Ninh theo chỉ đạo tại Văn bản số 1313/VPCP –
KTTH ngày 22/3/2004, các tỉnh được chọn làm thí điểm đã hoàn thành các
nhiệm vụ được giao theo đúng kế hoạch và nội dung chỉ đạo của NHNN
cũng như sự thống nhất giữa hai ngân hàng NHNN&PTNT và NHCSXH.
Đến ngày 30/4/2004 các số liệu bàn giao đã đựơc hai ngân hàng thống nhất.
Từ sau ngày 10/5/2004 công tác bàn giao đã cơ bản hoàn thành. Ngay sau
khi nhận bàn giao, chi nhánh NHCSXH các tỉnh đựơc chọn làm thí điểm đã
triển khai ngay việc củng cố, kiện toàn lại các tổ tiết kiệm và vay vốn và
triển khai cho vay hộ nghèo thông qua các tổ chức chính trị xã hội đảm
bảo vốn đến với hộ nghèo không chậm trễ.
Một số chi nhánh NHCSXH được thí điểm nhận bàn giao, sau 3
tháng hoạt động (sau bàn giao) hiệu quả của công tác cho vay thu nợ được
thể hiện một cách rõ rệt: tại chi nhánh NHCSXH tỉnh Quảng Nam doanh
số cho vay 3 tháng đạt 23 tỷ đồng, tăng so với cùng kì khi uỷ thác toàn
phần qua NHNN&PTNT là 19 tỷ đồng, doanh số thu nợ đạt 9,5 tỷ đồng,
tăng so với cùng kì khi uỷ thác là 3,4 tỷ đồng. Tổng dư nợ đến 31/7/2004
của chi nhánh đạt 207 tỷ đồng tăng so với cùng kì 41,7 tỷ đồng và so với
đầu năm 2004 là 21,7 tỷ đồng.Tại chi nhánh NHCSXH tỉnh Tây Ninh, sau
3 tháng nhận bàn giao dư nợ cho vay hộ nghèo từ 64,5 tỷ đồng ( 4 tháng
đầu năm giảm 1,2 tỷđồng) đã đạt trên 80 tỷ đồng, tăng 16 tỷ đồng. Tại chi
nhánh NHCSXH tỉnh Long An đến 30/6/2004 tổng dư nợ đạt 134 tỷ đồng
tăng so với đầu năm 21 tỷ đồng trong đó dư nợ cho vay hộ nghèo đạt 98 tỷ
đồng, tăng so với đầu năm 19 tỷ đồng. Sau khi nhận bàn giao chi nhánh
NHCSXH tỉn Long An đã tập trung củng cố lại các tổ nhóm gắn với các
đoàn thể, chủ động kí kết hợp đồng uỷ thác với 4 đoàn thể cấp tỉnh (hội
Cựu chiến binh, hội Nông dân, hội Liên hiệp phụ nữ tỉnh và đoàn thanh
niên); kiện toàn và nâng cao năng lực hoạt động cuẩ các tổ tiết kiệm và cho
17
Ngân hàng chính sách Xã hội Việt Nam
vay vốn (khi nhận bàn giao có 2.563 tổ tiết kiệm vay vốn, các tổ này được
kiện toàn và củng cố lại còn 1.633 tổ, giảm 930 tổ).
2. Những khó khăn cần giải quyết :
2.1.Vấn đề lãi suất:
Hiện nay NHCSXH đang cho vay với nhiều mức lãi suất rất khác
nhau:
Mức 0,25 %/tháng: áp dụng cho vay trả chậm về nhà ở.
Mức 0,35%/thấng: áp dụng trong cho vay giải quyết việc làm
và cho thương bệnh binh và người tàn tật.
Mức 0,45%/tháng: áp dụng trong cho vay học sinh, sinh viên
và cho vay hộ nghèo vùng III, hộ nghèo các xã đặc biệt khó
khăn thuộc chương trình 135.
Mức 0.5%/tháng: áp dụng trong cho vay hộ nghèo, cho vay
giải quyết việc làm thông thường và cho vay xuất khẩu lao
động.
Về lãi suất nợ quá hạn tính trên lãi suất khi cho vay cũng có nhiều
mức khác nhau: mức 120% được áp dụng trong cho vay học sinh sinh viên,
mức 130% được áp dụng trong cho vay hộ nghèo, cho vay xuất khẩu lao
động và mức 200% được áp dụng trong cho vay giải quyết việc làm.
Mặc dù có nhiều mức lãi suất cho vay khác nhau như trên nhưng nói
chung lãi suất cho vay của NHCSXH đều rất thấp, thấp hơn lãi suất huy
động vốn trên thị trường theo bất đẳng thức lãi kép sau: LSCV ưu đãi < LS
huy động vốn thị trường < LSCV thị trường.
Do lãi suất ưu đãi thấp hơn lãi suất của các ngân hàng thương mại
trên cùng địa bàn, do đó ngay cả chính quyền cơ sở, ban chỉ đạo xoá đói
giảm nghèo cũng có tư tưởng ban phát tín dụng nên dễ xảy ra hiện tượng
bình quân chia đều, tiêu cực trong cho vay, nảy sinh nhu cầu gỉa tạo để sử
dụng vốn sai mục đích (vay vốn để gửi tiết kiệm hoặc mua chứng chỉ có giá
với lãi suất cao hơn để kiếm lời), mức vay bình quân của hộ nghèo hiện
18
Ngân hàng chính sách Xã hội Việt Nam
nay là hơn 2 triệu đồng/hộ, như vậy là thấp hơn nhu cầu mức vốn đầu tư
của các hộ.
Lãi suất cho vay không dựa trên cơ sở chi phí dịch vụ của ngân hàng,
do đó thiếu sức thuyết phục để thu hút các nguồn vốn trong cộng đồng,
doanh nghiệp các tổ chức quốc tế, vì các tổ chức tài chính quốc tế nghi ngại
tính bền vững của ngân hàng nên hạn chế đầu tư. Vì vậy nguồn vốn của
NHCSXH chủ yếu dựa vào “bao cấp” của nhà nước chiếm tỷ trọng lớn,
chưa thực hiện được chủ trương xã hội hoá nguồn vốn cho vay đối với
người nghèo. Từ trước đến nay, ngân sách nhà nước đã phải bỏ ra hàng
trăm tỉ đồng mỗi năm để cấp bù cho các khoản tín dụng ưu đãi. Năm 2003
Ngân sách nhà nước đã cấp bù cho NHCSXH 356 tỷ đồng và kế hoạch năm
2004 sẽ cấp bù cho NHCSXH 450 tỷ đồng. Hiện nay kinh tế nước ta còn
rất nhiều khó khăn, rất nhiều chương trình dự án cấc được ngân sách nhà
nước hỗ trợ trong khi nguồn này lại quấ eo hẹp. Vì vậy đây là vấn đề còn
rất nhiều bất cập cần có biện pháp tháo gỡ .
Hơn nữa lãi suất ưu đãi đối với người nghèo chỉ có thể hỗ trợ trong
thời gian có hạn, không thể là công cụ lâu đài giúp cho người nghèo phát
triển được. Bởi vì: việc nâng cao đời sống và không ngừng phát triển đi lên
đối với người nghèo chỉ có thể dựa vào sự phát triển chung của nền kinh tế,
họ phải tự mình nỗ lực phấn đấu, không thể trông chờ ỷ lại vào sự giúp đỡ
của xã hội. Cái chính không phải là việc ưu đãi lãi suất bao nhiêu cho
người nghèo mà chính là người nghèo được giúp đỡ về việc làm, văn hoá,
kĩ thuật… và họ cần vay bao nhiêu vốn để phất triển sản xuất kinh doanh,
tạo công ăn việc làm, tăng thu nhập để cải thiện đời sống và trả nợ Ngân
hàng.
2.2.Tiêu chí để xácđịnh người nghèo:
Hiện nay có rất nhiều tiêu chí khác nhau của các tổ chức trong và
ngoài nước đánh giá về nghèo đói.Các phương pháp đánh giá tổng hợp điều
tra và thống kê cũng khác nhau, do đó con số đưa ra về tỉ lệ nghèo đói ở
19