Nghiên cứu hoạt động của hiệu cầm đồ
Dịch vụ cầm đồ là hình thức cho vay nóng phát triển mạnh trong thời gian gần đây, đặc biệt ở các thành phố lớn.
Nghiªn cøu ho¹t ®éng cña hiÖu cÇm ®å
Ng−êi tr×nh b y: NguyÔn Minh TuÊn
ViÖn Khoa häc Lao ®éng v X héi.
• DÞch vô cÇm ®å l h×nh thøc cho vay nãng ph¸t triÓn m¹nh
trong thêi gian gÇn ®©y, ®Æc biÖt ë c¸c th nh phè lín.
(ë H néi cã kho¶ng 500 hiÖu cÇm cÇm ®å).
• Ho¹t ®éng cña c¸c hiÖu cÇm ®å rÊt kh¸c nhau tuú theo quy
m«, ®Þa b n ho¹t ®éng v gi÷a khu vùc th nh thÞ - n«ng
th«n.
• Tr×nh b y n y nªu lªn c¸c néi dung ho¹t ®éng cô thÓ cña hai
hiÖu cÇm ®å ë H Néi v Nam ®Þnh ®Ó thÊy râ ®−îc nh÷ng
®Æc ®iÓm gièng v kh¸c nhau cña dÞch vô cÇm ®å ë mét
th nh phè lín v ë n«ng th«n. 1
§Æc ®iÓm chung
HiÖu cÇm ®å ë H néi HiÖu cÇm ®å ë Nam ®Þnh
•§¨ng ký ho¹t ®éng theo luËt DN •§¨ng ký ho¹t ®éng víi UBND huyÖn.
(Thñ tôc xin th nh lËp phøc t¹p nh−ng (Thñ tôc ®¬n gi¶n, nh−ng gÆp khã kh¨n
kh«ng gÆp khã kh¨n) do ®Þa ph−¬ng kh«ng muèn cã ho¹t ®éng
•B¾t ®Çu ho¹t ®éng n¨m 1995. n y trªn ®Þa b n).
(L mét trong 500 hiÖu cÇm ®å ë HN) •Ho¹t ®éng cuèi n¨m 2002.
(l mét trong 2 hiÖu cÇm ®å ë ý Yªn)
§Þa b n ho¹t ®éng réng, kh¸ch h ng cã §Þa b n ho¹t ®éng hÑp, kh¸ch h ng chñ yÕu
thÓ ë HN hoÆc c¸c tØnh kh¸c. ë cïng thÞ trÊn hoÆc mét hai x l©n cËn.
•Qui m« lín, vèn l−u ®éng kho¶ng 2 tû •Quy m« nhá, vèn l−u ®éng kho¶ng 50 triÖu
®ång. ®ång.
•Cã kho ch−a t i s¶n, quÇy b¸n t i s¶n •Kh«ng cã n¬i ®Ó t i s¶n riªng.
•Cã 5 nh©n viªn l m viÖc • Cã 1 ng−êi (l chñ ) l m viÖc.
2
Møc vay
HiÖu cÇm ®å ë H néi HiÖu cÇm ®å ë Nam ®Þnh
-Møc cho vay cao nhÊt: 400 triÖu ®ång -Møc cho vay cao nhÊt: 10 triÖu ®ång
-Møc cho vay thÊp nhÊt: 20.000 ®ång -Møc cho vay thÊp nhÊt: 10.000 ®ång
-Møc cho vay th«ng th−êng: -Møc cho vay th«ng th−êng:
tõ 1 ®Õn 10 triÖu ®ång. tõ 100 ®Õn 300 ngh×n ®ång
-Møc vay dùa trªn gi¸ trÞ t i s¶n v
møc ®é quen biÕt. NÕu l ng−êi quen -Møc vay tèi ®a 50% gi¸ trÞ t i s¶n.
cã thÓ ®Õn 90% gi¸ trÞ t i s¶n, ng−êi l¹ (chñ yÕu l ng−êi quen)
th× møc vay tèi ®a 70% gi¸ trÞ t i s¶n.
(gi¸ trÞ t i s¶n ë ®©y do hiÖu cÇm ®å tù
x¸c ®Þnh, th−êng thÊp h¬n gi¸ thÞ
tr−êng)
3
T i s¶n cÇm cè
HiÖu cÇm ®å ë H néi HiÖu cÇm ®å ë Nam ®Þnh
Lo¹i t i s¶n cÇm cè: Lo¹i t i s¶n cÇm cè:
-Gåm c¸c lo¹i t i s¶n cã gi¸ trÞ tõ 100 C¸c lo¹i t i s¶n cã gi¸ trÞ tõ 50 ngh×n ®ång
ngh×n ®ång trë lªn. trë lªn, lùa chän:.
Tuy nhiªn cã sù lùa chän theo ®Æc ®iÓm: -T i s¶n cã thÓ b¸n ®−îc trªn thÞ tr−êng.
-T i s¶n cã gi¸ trÞ.
-Gän, nhÑ
-DÔ b¶o qu¶n.
-DÔ b¸n trªn thÞ tr−êng.
Th«ng th−êng t i s¶n hay cÇm cè nhÊt l : Th«ng th−êng t i s¶n hay cÇm cè l :
Xe m¸y, ®iÖn tho¹i di ®éng, ®å ®iÖn tö, Xe ®¹p, ®å ®iÖn tö, ®ång hå, giÊy tê xe,
®ång hå ®¾t tiÒn, xe ®¹p tèt, ®å n÷ trang giÊy CMND, c¸c lo¹i ®å dïng gia ®×nh
kh¸c, c¸c h ng ho¸ s¶n xuÊt ch−a b¸n .
4
Thñ tôc cho vay
HiÖu cÇm ®å ë H néi HiÖu cÇm ®å ë Nam ®Þnh
Gåm 4 b−íc.
•§em t i s¶n ®Õn hiÖu cÇm ®å xin vay. Thñ tôc vay: Nh− nhau
•Hai bªn xem xÐt t i s¶n v c¸c giÊy tê kÌm
theo (CMND, ®¨ng ký xe...)
•Tho¶ thuËn, quyÕt ®Þnh møc vay.
•L m giÊy vay(hîp ®ång) theo mÉu hîp ®ång -Hîp ®ång do c«ng an huyÖn
riªng cña hiÖu cÇm ®å, cã dÊu cña c«ng ty cung cÊp, chØ cã ch÷ ký cña hai
bªn ng−êi vay v chñ hiÖu c m
B−íc 2 l©u nhÊt v× liªn quan ®Õn ®Þnh gi¸ t i ®å.
s¶n, kiÓm tra tÝnh minh b¹ch cña t i
s¶n(chÝnh chñ, kh«ng ph¶i l ®å ¨n c¾p, Thêi gian gi¶i quyÕt cho vay
m−în cña ng−êi kh¸c...) nhanh h¬n v× møc vay nhá
Tæng thêi gian ®Ó l m c¸c thñ tôc trªn h¬n, kh¸ch h ng quen, t i s¶n
kho¶ng 30 phót. th«ng dông.
5
L i suÊt
HiÖu cÇm ®å ë H néi HiÖu cÇm ®å ë Nam ®Þnh
•Tù hiÖu cÇm ®å quyÕt ®Þnh, chñ yÕu •§−îc quy ®Þnh trong giÊy phÐp ho¹t
c¨n cø v o l i suÊt c¸c hiÖu cÇm ®å ®éng kh«ng qu¸ 2%/th¸ng.
kh¸c trªn ®Þa b n. •Thùc tÕ l i suÊt kho¶ng 4-5%/th¸ng
•L i suÊt tÝnh theo ng y: Th−êng l v× hiÖu cÇm ®å tÝnh l i theo ng y.
2000®/1triÖu/ng y. NÕu tÝnh ra th¸ng •Møc n y ®−îc ¸p dông chung cho tÊt
th× kho¶ng 6%/th¸ng. c¶ c¸c lo¹i kh¸ch h ng.
•Tr−êng hîp vay nhiÒu(t i s¶n tèt) th×
l i suÊt 1700®/1 triÖu/ng y(t−¬ng
®−¬ng víi 5,1%/th¸ng).
•NÕu t i s¶n kh«ng minh b¹ch th× l i
suÊt cã thÓ lªn tíi 50000®/1 triÖu/ng y
6
Thêi h¹n vay
HiÖu cÇm ®å ë H néi HiÖu cÇm ®å ë Nam
®Þnh
•Do hai bªn tho¶ thuËn, nh−ng tèi ®a l 1 th¸ng.
•Sau thêi h¹n m kh«ng tr¶ ®−îc th× ng−êi vay
®Õn thanh to¸n tiÒn l i v xin gia h¹n tiÕp. Nh− nhau.
Khi ®ã hîp ®ång vay coi nh− míi.
•Môc ®Ých chia thêi h¹n vay ng¾n ®Ó ®¶m b¶o:
TiÒn l i+tiÒn gèc kh«ng v−ît qu¸ gi¸ trÞ t i s¶n.
•NÕu qu¸ h¹n m kh«ng thanh to¸n l i v gia h¹n
th× hiÖu cÇm ®å cã thÓ b¸n t i s¶n cÇm cè ®Ó thu
håi vèn.Th−êng c¸c hiÖu cÇm ®å kh«ng muèn
®iÒu n y x¶y ra. V× vËy thùc tÕ rÊt hiÕm khi ph¶i
b¸n t i s¶n.
7
§Æc ®iÓm kh¸ch h ng
HiÖu cÇm ®å ë H néi HiÖu cÇm ®å ë Nam ®Þnh
•Tuy kh«ng thèng kª chÝnh x¸c, •Chñ yÕu l ng−êi cã thu nhËp trung
nh−ng cã thÓ nªu mét sè ®Æc ®iÓm: b×nh trë xuèng (quen biÕt cïng x ,
-100% l ng−êi cã thu nhËp kh¸ trë th«ng qua lo¹i t i s¶n cÇm cè).
lªn (th«ng qua lo¹i t i s¶n cÇm cè) •Hä l n«ng d©n, ng−êi bu«n b¸n nhá,
-Chñ yÕu l nam giíi. thu mua phÕ liÖu cÇn tiÒn.
-§é tuæi thanh niªn. •Chñ yÕu l nam giíi.
-§a sè cÇm cè nhiÒu lÇn.
(kh«ng râ nghÒ nghiÖp) •Sè l−îng kh¸ch h ng t¹i thêi ®iÓm
•Sè l−îng kh¸ch h ng t¹i thêi ®iÓm kh¶o s¸t kho¶ng 40 ng−êi.
kh¶o s¸t kho¶ng 120 ng−êi
8
KÕt qu¶ ho¹t ®éng
HiÖu cÇm ®å ë H néi HiÖu cÇm ®å ë Nam ®Þnh
-HiÖu qu¶ kinh doanh tèt. -KÕt qu¶ kinh doanh kh«ng tèt l¾m.
-Kh«ng gÆp tranh chÊp víi kh¸ch h ng -Kh«ng gÆp tranh chÊp víi kh¸ch h ng
trong qu¸ tr×nh ho¹t ®éng. trong qu¸ tr×nh ho¹t ®éng.
-Cã c¹nh tranh -Kh«ng cã c¹nh tranh
-Kh«ng gÆp rñi ro. -Kh«ng gÆp rñi ro.
9
Nh÷ng khã kh¨n trong ho¹t ®éng
HiÖu cÇm ®å ë H néi HiÖu cÇm ®å ë Nam ®Þnh
•L ho¹t ®éng kinh doanh cã ®iÒu kiÖn •Khã kh¨n khi xin giÊy phÐp kinh
nªn chÞu sù qu¶n lý chÆt chÏ cña nhiÒu doanh.
c¬ quan v chÝnh quyÒn ph−êng. •L ho¹t ®éng kinh doanh cã ®iÒu kiÖn
•Kho chøa t i s¶n chËt chéi, ph¶i ®i nªn chÞu sù qu¶n lý chÆt chÏ cña nhiÒu
thuª nªn chi phÝ cao. c¬ quan v chÝnh quyÒn ®Þa ph−¬ng.
•ViÖc b¸n t i s¶n gÆp khã kh¨n v× liªn •L−îng kh¸ch h ng Ýt, ch−a tin t−ëng
quan ®Õn c¬ quan c«ng an. v o hiuÖ cÇm ®å.
•D− luËn x héi ®¸nh gi¸ kh«ng tèt vÒ
ho¹t ®éng n y.
10
KÕt luËn
• CÇm ®å l h×nh thøc cho vay nãng míi xuÊt hiÖn trong thêi gian gÇn ®©y.
• Ho¹t ®éng cña dÞch vô cÇm ®å ë c¸c th nh phè lín rÊt ph¸t triÓn, mang
tÝnh chuyªn nghiÖp. Khu vùc n«ng th«n chØ xuÊt hiÖn ë c¸c thÞ trÊn, ho¹t
®éng th−êng g¾n víi c«ng viÖc kinh doanh kh¸c.
• Ho¹t ®éng n y chÞu sù qu¶n lý chÆt chÏ cña c¸c c¬ quan chøc n¨ng v
chÝnh quyÒn ®Þa ph−¬ng.
• §¸p øng rÊt nhanh nhu cÇu vay nãng cña ng−êi d©n.
• HiÖu cÇm ®å ë th nh thÞ th−êng phôc vô kh¸ch h ng cã thu nhËp cao.
• HiÖu cÇm ®å ë n«ng th«n chñ yÕu phôc kh¸ch h ng cã thu nhËp trung b×nh
trë xuèng, trong ®ã cã ng−êi nghÌo.
• Ng−êi cã thu nhËp thÊp khã tiÕp cËn víi dÞch vô n y do:
- Kh«ng cã s½n hoÆc thiÕu t i s¶n cã thÓ cÇm cè.
- Ch−a tin t−ëng v o hiÖu cÇm ®å.
- HiÖu cÇm ®å muèn ng−êi thu nhËp kh¸ vay v× møc vay nhiÒu, t i s¶n tèt.
• D− luËn x héi v chÝnh quyÒn ®¸nh gi¸ kh«ng tèt vÒ ho¹t ®éng n y.
11
