Biết và hiểu tín dụng của quí vị
Nếu quí vị cũng như phần đông những người Mỹ, việc làm chủ căn nhà của chính mình là một phần quan trọng trong mơ ước của người Mỹ. Fannie Mae Foundation muốn giúp quí vị thông hiểu những điều quí vị cần làm để đạt ước mơ đó. Biết và hiểu được tín dụng của mình là bước đầu trong viẹc chuẩn bị để có được quyền sở hữu
Fannie Mae Foundation coù theå giuùp quyù vò nhö theá naøo.
N
eáu quyù vò cuõng nhö phaàn ñoâng nhöõng ngöôøi Myõ, vieäc laøm chuû
moät caên nhaø cuûa chính mình laø moät phaàn quan troïng trong
öôùc mô cuûa ngöôøi Myõ. Fannie Mae Foundation muoán giuùp quyù vò
thoâng hieåu nhöõng ñieàu quyù vò caàn phaûi laøm ñeå ñaït ñöôïc nhöõng öôùc mô
ñoù. Bieát vaø hieåu ñöôïc tín duïng cuûa mình laø böôùc ñaàu trong vieäc chuaån
bò ñeå coù ñöôïc quyeàn sôû höõu.
Quyeàn sôû höõu laø moät troïng traùch lôùùn maø quyù vò phaûi chaáp nhaän
trong nhieàu naêm tôùi. Ñoù laø noã löïc raát ñaùng giaù, vaø Fannie Mae
Foundation coù theå giuùp quyù vò trong noã löïc ñoù. Chuùng toâi bieát laø toaøn boä
tieán trình trong vieäc mua nhaø coù theå laø khoù hieåu, neân chuùng toâi cung caáp
moät dòch vuï quan troïng cho quyù vò nhö nhöõng thoâng tin trong cuoán chæ
nam naøy Chuùng toâi hy voïng laø caùc thoâng tin naøy seõ giuùp quyù vò khôûi
haønh treân con ñöôøng ñi tôùi quyeàn sôû höõu moät caên nhaø.
Fannie Mae Foundation laø moät toå chöùc baát vuï lôïi. Ngoaøi caùc hoaït
ñoäng khaùc ra, chuùng toâi coøn cung caáp caùc thoâng tin höõu duïng cho
nhöõng ngöôøi Myõ muoán mua nhaø. Quyõ Taøi Trôï Giaùo Duïc Quoác Gia
(The National Endowment for Financial Education® NEFE) ñaõ giuùp
phaùt trieån chöông trình Bieát Vaø Hieåu Tín Duïng cuûa Quyù Vò nhö moät
dòch vuï coâng coäng cuûa Fannie Mae Foundation.
Cuoán chæ nam naøy coù theå giuùp quyù vò nhö theá naøo.
C
où nhöõng böôùc caàn phaœi laøm ñeå tieán gaàn ñeán öôùc mô veà quyeàn sôû
höõu cuûa quyù vò. Böôùc ñaàu laø thieát laäp moät quaù trình tín duïng toát,
nhaát laø khi quyù vò coù vaán ñeà veà tín duïng tröôùc ñaây. Vieäc laäp moät
quaù trình tín duïng toát coù nghóa laø thanh toaùn caùc moùn nôï cuûa mình hay
taäp thaønh thoùi quen traû nôï ñuùng haïn. Hoaëc cuõng coù theå laø taïo moät quaù
trình tín duïng khoâng theo truyeàn thoáng neáu tröôùc ñaây quyù vò chöa vay
möôïn bao giôø. Böôùc keá tieáp laø giöõ tín duïng toát khi coù. Caùc böôùc naøy coù
theå maát nhieàu thôøi gian vaø caàn coù söï cöông quyeát, nhöng laø ñieàu coù theå
thöïc hieän ñöôïc. Cuoán chæ nam naøy seõ chæ caùch cho quyù vò.
Cuoán chæ nam naøy giaûi thích theá naøo laø tín duïng vaø taïi sao coù ñöôïc tín
duïng toát laø ñieàu quan troïng, nhaát laø khi quyù vò muoán mua moät caên nhaø.
Cuoán chæ nam cuõng coøn cung caáp caùc thoâng tin höõu duïng veà:
• Caùc baùo caùo tín duïng vaø ghi ñieåm tín duïng
• Caûi thieän tín duïng
• Taïo moät quaù trình tín duïng khoâng theo truyeàn thoáng
• Duøng ngaân saùch, tröông muïc chi phieáu, vaø tröông muïc tieát kieäm ñeå
kieåm soaùt tín duïng cuœa quyù vò.
Chuùng toâi hy voïng raèng thoâng tin trong cuoán chæ nam naøy seõ giuùp quyù
vò thieát laäp vaø duy trì moät quaù trình tín duïng toát vaø giuùp quyù vò tieán
gaàn ñeán öôùc mô veà quyeàn sôû höõu moät caên nhaø cuûa mình.
Tín duïng laø gì? 1
N
eáu quyù vò ñaõ töøng vay nôï ñeå mua moät moùn gì - thí duï nhö moät
chieác xe - quyù vò ñöôïc vay moät moùn nôï. Tín duïng coù nghóa laø quyù vò
vay tieàn cuûa moät ngöôøi khaùc ñeå traû cho nhöõng moùn mình mua.
Cuõng coøn coù nghóa laø quyù vò cam keát seõ hoaøn traœ soá tieàn (moùn nôï) cho
ngöôøi hoaëc coâng ty ñaõ cho quyù vò vay tieàn (chuû nôï hoaëc ngöôøi cho vay nôï).
Moät moùn nôï thöôøng bao goàm caû tieàn voán (soá tieàn quyù vò möôïn) laãn tieàn
lôøi (tieàn traû theâm cho quyeàn ñöôïc vay nôï). Vì vay möôïn laø moät nghóa
vuï phaùp lyù, ñieàu quan troïng phaûi hieåu laø quyù vò seõ hoaøn traû moùn nôï
naøy nhö theá naøo.
Tín duïng toát coù nghóa laø quyù vò traû nôï ñuùng haïn vaø thanh
toaùn caùc moùn nôï nhö ñaõ höùa. Tín duïng toát laø ñieàu quan troïng
bôûi vì ñieàu naøy seõ giuùp quyù vò ñöôïc vay moät moùn nôï môùi deã daøng
hôn trong töông lai khi quyù vò caàn mua moät moùn gì lôùn hôn, nhö
nhaø hay xe. Khi quyù vò ñaõ coù moät hoà sô tín duïng toát, ngöôøi cho vay caûm
thaáy tin töôûng hôn laø quyù vò seõ saün saøng vaø coù khaû naêng thanh toaùn caùc
moùn nôï môùi.
Thaät vaäy, quyù vò caàn tín duïng toát ñeå mua moät caên nhaø, nhöng quyù vò
khoâng caàn phaûi coù moät tín duïng hoaøn haûo. Neáu hieän nay quyù vò khoâng coù
moät tín duïng toát, xin ñöøng naûn loøng. Quyù vò coù theå aùp duïng yù kieán trong
cuoán chæ nam naøy ñeå baét ñaàu caûi thieän tín duïng cuûa mình.
Coù theå phaœi maát moät thôøi gian, nhöng quyù vò seõ thaáy khaù hôn nhieàu neáu
caûi thieän ñöôïc tín duïng cuûa mình tröôùc khi ñi vay tieàn ñeå mua nhaø hoaëc
3
mua caùc thöù khaùc lôùn hôn. Ñieàu naøy quan troïng, vì neáu quyù vò coù thoùi
quen khoâng traû nôï ñuùng haïn, hoaëc maéc quaù nhieàu nôï, quyù vò coù theå
khoâng hoäi ñuû ñieàu kieän ñeå ñöôïc vay tieàn mua nhaø. Hoaëc, coù theå chuœ nôï
seõ cho quyù vò vay nhöng buoäc phaûi ñaët tieàn coïc nhieàu hôn hoaëc vôùi moät
möùc lôøi cao hôn. Neáu phaœi traû vôùi möùc lôøi cao hôn, keát quaœ laø quyù vò coù
theå phaœi traû theâm haøng ngaøn ñoâ la tieàn lôøi cho caên nhaø cuûa mình.
Thí duï, moät moùn nôï $80,000 vay vôùi möùc lôøi coá
ñònh 7 phaàn traêm trong 30 naêm quyù vò seõ phaûi
traû haøng thaùng khoaûng $532, so vôùi soá tieàn traû
haøng thaùng $644 cho cuøng moät khoaûn vay $80,000ù
vôùi möùc lôøi 9 phaàn traêm. Suoát khoaûng thôøi gian
vay nôï, quyù vò seõ phaœi traû theâm gaàn $40,000 cho
khoaûn nôï ñoù ôœ möùc lôøi 9 phaàn traêm so vôùi möùc lôøi
7 phaàn traêm. Nhö quyù vò thaáy, vieäc giaûi quyeát caùc
vaán ñeà tín duïng maø quyù vò coù tröôùc ñaây laø ñieàu
neân laøm tröôùc khi baét ñaàu tìm mua moät caên nhaø
ñeå coù theå ñöôïc vay vôùi moät möùc lôøi hôïp lyù nhaát.
4
Laøm theá naøo ñeå bieát laø toâi coù tín duïng toát?
2
Ñ
oâi khi ngöôøi ta nghó raèng mình coù tín duïng toát. Tôùi khi ñi vay hoï
môùi ngaïc nhieân phaùt giaùc ra laø coù moät soá vaán ñeà veà tín duïngï.
Phöông caùch toát nhaát ñeå tìm hieåu xem quyù vò coù tín duïng toát hay
khoâng laø laáy moät baûn baùo caùo veà tín duïng cuûa mình.
Baûn baùo caùo tín duïng laø gì?
B
aûn baùo caùo tín duïng laø moät hoà sô veà cung caùch traû tieàn cuûa quyù
vò cho caùc moùn nôï theû tín duïng vaø caùc khoaûn vay khaùc. Baûn
baùo caùo tín duïng cho thaáy quyù vò coøn nôï bao nhieâu, quyù vò coù
traû nôï ñuùng haïn hay khoâng, hoaëc coù moùn nôï naøo quyù vò chöa thanh
toaùn khoâng. Caùc baûn baùo caùo tín duïng khoâng cho bieát thoâng tin veà
chuûng toäc, toân giaùo, quaù trình beänh lyù, loái soáng caù nhaân, khuynh höôùng
chính trò, hoà sô hình söï hoaëc baát cöù caùc thoâng tin naøo khaùc khoâng
lieân quan ñeán tín duïng.
Baùo caùo tín duïng do caùc cô quan baùo caùo tín duïng quoác gia soaïn thaûo.
Baûn baùo caùo tín duïng ñieån hình goàm coù boán thoâng tin:
1. Thoâng tin nhaän daïng: teân cuûa quyù vò, ñòa chæ hieän taïi vaø tröôùc ñaây,
soá ñieän thoaïi, soá An Sinh Xaõ Hoäi, ngaøy sanh, sôû laøm hieän taïi vaø tröôùc
ñaây. Thoâng tin naøy do ñôn xin tín duïng cuûa quyù vò cung caáp.
2. Thoâng Tin Tín Duïng: caùc chi tieát cuï theå veà theû tín duïng, tieàn vay ñi
hoïc, vaø caùc moùn nôï khaùc cuûa quyù vò. Thoâng tin naøy bao goàm ngaøy môû
tín duïng, möùc tín duïng giôùi haïn hoaëc soá tieàn vay, toàn khoaûn, vaø soá
tieàn traû haøng thaùng. Baûn baùo caùo cuõng cho bieát quaù trình traû tieàn cuûa
quyù vò trong vaøi naêm qua, vaø teân cuûa baát cöù ngöôøi naøo khaùc chòu traùch
5
nhieäm traû cho tröông muïc, nhö ngöôøi phoái ngaãu hoaëc ngöôøi cuøng kyù.
Vieäc traû treã, lôõ kyø traû, tröông muïc ñöôïc giao cho moät cô quan ñoøi nôï,
vaø soá tieàn thaâu hoài ñöôïc ñeàu coù ghi ôû ñaây. Thoâng tin naøy do caùc coâng
ty quyù vò coù giao dòch cung caáp.
3. Thoâng tin hoà sô coâng coäng: caùc hoà sô veà phaù saûn, sai aùp theá nôï,
khaáu tröø caùc khoaûn thueá chöa traû, caùc phaùn quyeát veà tieàn baïc cuûa toøa
aùn (nhö caùc vuï kieän), vaø, taïi moät soá tieåu bang, tieàn caáp döôõng con caùi
quaù haïn. Thoâng tin naøy do caùc hoà sô coâng coäng cung caáp. Xin xem thí
duï döôùi ñaây.
Caùc ñieàu khoaûn trong hoà sô coâng coäng laáy ñöôïc töø caùc
toøa ñòa phöông, tieåu bang, vaø lieân bang phaûn aûnh qua
ùtrình ñaùp öùng caùc nghóa vuï veà taøi chaùnh cuûa quyù vò.
HOÀ SÔ TOØA AÙN
Ñôn sai aùp noäp ngaøy, thaùng 03/96, Thaønh Phoá
Fulton, hoà sô soá 32114, soá tieàn $75,697, haïng
thaønh phoá/quaän haït coâng boá ngaøy, thaùng 07/96.
Xaùc nhaän ngaøy,thaùng 11/97
Ñôn phaù saûn noäp ngaøy,thaùng 02/97.
Thaønh Phoá Fulton, hoà sô soá 673HC12, soá nô
ï$18,756, töøng caù nhaân. Phuïc hoài. Taøi saûn $820.
Hoà sô phaùn quyeát noäp ngaøy, thaùng 07/98. Thaønh
Phoá Fulton, hoà sô soá 892237. Bò caùo John Doe, soá
tieàn $4,897, nguyeân caùo ABC Distributors, giaœi quyeát
ngaøy, thaùng 03/99. Xaùc nhaän ngaøy, thaùng 05/99.
4. Ñieàu tra: teân cuûa nhöõng ngöôøi xin baûn baùo caùo tín duïng cuûa quyù vò,
vaø chính quyù vò thöôøng hay xin tín duïng nhö theá naøo trong hai naêm
qua. Khi quyù vò xin baûn baùo caùo tín duïng, quyù vò seõ thaáy teân caùc coâng
ty ñaõ duyeät xeùt baùo caùo cuûa quyù vò ñeå caáp tín duïng "ñaõ ñöôïc chaáp
6
thuaän tröôùc". Tuy nhieân, teân cuœa caùc coâng tyï naøy seõ khoâng ñöôïc ghi
treân baœn baùo caùo cho caùc chuû nôï khi hoï xin baùo caùo tín duïng cuûa quyù
vò. Caùc chuû nôï chæ thaáy ñöôïc ñieàu maø quyù vò ghi (chaúng haïn nhö khi
xin theû tín duïng môùi).
Chuû nôï döïa vaøo thoâng tin naøy veà vieäc quyù vò ñaõ traœ caùc moùn nôï tröôùc
ñaây nhö theá naøo ñeå quyeát ñònh veà khaû naêng quyù vò thanh toaùn moät moùn
nôï môùi. Khi quyù vò xin tín duïng hoaëc xin vay nôï, quyù vò cho pheùp chuû nôï
xin baûn baùo caùo tín duïng cuûa mình taïi moät cô quan baùo caùo tín duïng.
Laøm theá naøo ñeå xin baûn baùo caùo tín duïng.
P
höông caùch toát nhaát ñeå bieát coù nhöõng gì trong baûn baùo caùo tín
duïng cuûa mình laø xin moät baûn vaø duyeät xeùt caån thaän. Moãi naêm xin
moät baûn baùo caùo tín duïng cuûa mình laø moät yù kieán hay ñeå bieát chaéc
laø trong ñoù khoâng coù ñieàu gì sai laàm.
Quyù vò coù theå xin baûn baùo caùo tín duïng cuûa mình taïi baát cöù cô quan baùo
caùo tín duïng chính naøo lieät keâ ôœ phía beân phaûi. Khi xin baûn baùo caùo, quyù
vò neân coù saün soá An Sinh Xaõ
Equifax
Hoäi, ngaøy sanh, ñòa chæ hieän 1-800-685-1111
taïi vaø tröôùc ñaây trong naêm www.equifax.com
naêm qua, vaø nhuõ danh (teân thôøi Experian
con gaùi), neáu caàn. 1-888-EXPERIAN
(397-3742)
www.experian.com
Trans Union Corporation
1-800-916-8800
(muoán xin moät baûn baùo caùo tín
duïng hoaëc hoûi veà baûn baùo caùo
tín duïng cuûa quyù vò)
www.transunion.com
7
Quyù vò coù theå phaûi traœ moät leä phí nhoû (khoaûng $8) ñeå xin baûn baùo caùo
tín duïng. Coù khi luaät cuûa tieåu bang quyù vò ôœ baét buoäc caùc cô quan baùo
caùo tín duïng cung caáp moät hoaëc hai baûn baùo caùo mieãn phí moãi naêm.
Khi bò töø choái tín duïng quyù vò seõ ñöôïc cung caáp mieãn phí baûn baùo caùo tín
duïng. Tuy nhieân, quyù vò phaûi hoûi cô quan baùo caùo tín duïng baûn baùo caùo
trong moät khoaûng thôøi gian nhaát ñònh, thöôøng laø 60 ngaøy.
Thoâng tin treân baûn baùo caùo tín duïng coù theå khaùc nhau tuøy theo töøng cô
quan baùo caùo tín duïng. Vì khoâng phaûi taát caû caùc chuû nôï ñeàu baùo cho taát
caœ caùc cô quan baùo caùo tín duïng caùc thoâng tin cuûa hoï. Vì leõ ñoù, quyù vò coù
theå xin moãi nôi moät baûn baùo caùo taïi ba cô quan baùo caùo tín duïng lieät keâ
nôi trang tröôùc.
Hieåu baûn baùo caùo tín duïng cuœa quyù vò nhö theá naøo.
C
où nhöõng toå chöùc saün saøng giuùp quyù vò ñeå hieåu baûn baùo caùo cuûa
mình vôùi moät giaù töôïng tröng hoaëc khoâng toán gì caû. Chaúng
haïn, quyù vò coù theå yeâu caàu cô quan ñaõ göûi baûn baùo caùo tín
duïng, hoaëc ñeán moät toå chöùc baát vuï lôïi coá vaán veà tín duïng ñeå nhôø hoï
giuùp. Quyù vò cuõng coù theå nhôø cô quan cho vay, nghieäp ñoaøn tín
duïng, hoaëc caùc cô quan trôï giuùp gia cö ñòa phöông trong thaønh phoá
hoaëc quaän nôi quyù vò cö nguï giuùp.
Thí duï nôi trang 9 cho thaáy baûn baùo caùo tín duïng nhö theá naøo,
nhöng xin quyù vò nhôù laø khoâng phaûi taát caû caùc baûn baùo caùo tín duïng
cuõng ñeàu gioáng nhau. Trình baày nôi ñaây laø ba hoà sô tín duïng khaùc
nhau cuûa cuøng moät tröông muïc.
Söûa ñoåi caùc sai laàm nhö theá naøo.
Ñ
ieàu quan troïng laø phaûi bieát chaéc baœn baùo caùo tín duïng phaœi ñöôïc
chính xaùc. Neáu coù ñieàu sai laàm hay thoâng tin quaù cuõ trong baûn
baùo caùo tín duïng seõ laøm thöông toån ñeán vieäc quyù vò xin vay moät
moùn nôï môùi.
8
NIAÂUÕ BAÙO CAÙO TÍN DUÏNG
THONG TIN CAÀN THIEÁT ÑÖÔÏC
TÌM THAÁY TREN TAÁT CAÛ CAÙC BAÙO CAÙO
TÍN DUÏNG.
First National Bank Date Received Date Mailed In File Since Inquired As:
987 Any Road 5/11/99 5/11/99 April 1985 Individual
Anytown, Anystate 12345 Account
Betty G. Consumer
123 Any Street
Anytown, Anystate 12345
Former Address: 4321 First Ave., Anytown, Anystate 45678
SSN: 123-45-6789
Spouse’s Name: Robert R.
Present Employer and Address Position Income Emp. Date Date Verified
ABC & Associates $3,500/mt. 10/91 12/98
987 Main St., Anytown, Anystate 12345
Former Employer and Address
ABC, Inc. 456 Second Drive, Anytown, Anystate 12345
MAÃU DANH SAÙCH TAØI KHOAÛN TREN HOÀ SÔ TÍN DUÏNG "A"
Company Name Acct# Whose Date Months Date-Last High Terms Items as of Date Reported Date
Acct Opened Rcceived Activity Credit Bal. Past Due Status Reported
Charter
Bank VISA 8624 1 6/95 30 3/99 6000 520 R1 4/99
MAÃU DANH SAÙCH TAØI KHOAÛN TREN HOÀ SÔ TÍN DUÏNG "B"
ITEM ACCOUNT NAME DESCRIPTION STATUS/PAYMENTS
1 Charter Bank VISA This revolving loan was opened 6/95 and has As of 4/99, this account is
P.O. Box 73209 unspecified repayment terms. You have current and all payments
Houston, TX 77273 contractual responsibility for this account have been made on time.
ACCT# 8624 and are primarily responsible for its payment.
MAÃU DANH SAÙCH TAØI KHOAÛN TREN HOÀ SÔ TÍN DUÏNG "C"
The following accounts are reported with no adverse information
Charter Bank VISA - #8624 Revolving Account
Rept’d 4/99 Balance: $520 Individual Account
Opened 6/95 Most Owed: $6000
Status as of 4/99: Paid as agreed
Tin möøng laø quyù vò coù quyeàn yeâu caàu hoï söûa caùc sai laàm mieãn phí.
Sau ñaây laø vaøi caùch:
1. Baûn baùo caùo tín duïng coù theå goàm coù caùc thoâng tin veà vieäc söûa sai nhö
theá naøo. Haõy laøm theo caùc chæ daãn trong baûn baùo caùo tín duïng ñeå baùo
cho cô quan baùo caùo tín duïng veà söï laàm laãn.
2. Chæ caàn goïi ñieän thoaïi ñeå baùo cho cô quan bieát veà caùc sai laàm laø seõ
giaûi quyeát xong vaán ñeà.
9
3. Neáu caàn theâm thoâng tin ñeå söûa sai, cô quan baùo caùo tín duïng seõ cho
quyù vò bieát phaûi göûi nhöõng gì. Thí duï, cô quan coù theå hoûi veà baûn sao
caùc chi phieáu ñaõ traœ hoaëc caùc thoâng tin khaùc veà vieäc traû tieàn. Neáu quyù
vò löu giöõ hoà sô kyõ caøng, thoâng tin naøy seõ cho thaáy choã sai laàm deã
daøng hôn.
4. Quyù vò cuõng coù theå giaûi thích vaán ñeà trong moät böùc thö ngaén. Cô quan
baùo caùo tín duïng phaûi ñieàu tra veà khieáu naïi cuûa quyù vò trong voøng 30
ngaøy vaø baùo caùo cho quyù vò bieát keát quaû. Moät phaàn trong cuoäc ñieàu tra,
cô quan seõ kieåm tra laïi vôùi chuû nôï veà nhöõng thoâng tin cuûa hoï maø quyù
vò coù nghi vaán. Neáu cô quan thaáy thoâng tin trong baûn baùo caùo tín duïng
laø khoâng chính xaùc, chuû nôï phaûi baùo cho caùc cô quan baùo caùo tín duïng
chính khaùc veà söï laàm laãn ñeå hoï coù theå söûa laïi thoâng tin cuûa hoï.
Neáu cô quan baùo caùo tín duïng khoâng tìm thaáy sai laàm naøo, nhöng quyù vò
vaãn tin laø baûn baùo caùo tín duïng cuûa mình khoâng chính xaùc, quyù vò coù theå
tröïc tieáp lieân laïc vôùi chuû nôï ñeå thöû giaûi quyeát vaán ñeà. Khi quyù vò ñaõ giaûi
quyeát xong, neân yeâu caàu chuû nôï göûi baûn ñaõ söûa ñeán cho cô quan baùo caùo
tín duïng.
Quyù vò cuõng coù quyeàn trình baøy nhöõng lyù leõ cuûa mình veà baûn baùo caùo tín
duïng neáu vaán ñeà vaãn chöa ñöôïc giaûi quyeát. Quyù vò coù theå vieát tôùi 100 chöõ
ñeå giaûi thích söï vieäc. Baûn töôøng trình ñoù seõ ñöôïc ñính keøm trong baûn
baùo caùo tín duïng cuûa quyù vò. Thí duï, neáu quyù vò khoâng traû tieàn hoùa ñôn
söûa xe vì ngöôøi thôï maùy ñaõ khoâng söûa choã xe bò hö, hoùa ñôn chöa ñöôïc
thanh toaùn coù theå ñöôïc ghi treân baûn baùo caùo tín duïng cuûa quyù vò - cuõng
nhö baûn giaûi thích cuûa quyù vò.
10
Baùo caùo tín duïng vaø ñieåm tín duïng.
Q
uyù vò coù theå töï hoûi laø laøm sao chuû nôï coù theå thaáy taát caû caùc thoâng
tin treân baûn baùo caùo tín duïng cuûa quyù vò vaø ñi ñeán moät quyeát ñònh
coâng baèng veà tín duïng cho quyù vò. Caùc chuû nôï coù theå laøm ñieàu naøy
baèng caùch duøng moät moâ hình ñieän toaùn ñeå phaân tích baùo caùo tín duïng
cuûa quyù vò vaø cho ñieåm.
• Ñieåm tín duïng laø gì? Ñieåm tín duïng ñöôïc duøng ñeå tieân lieäu
phong caùch traû moät moùn nôï môùi cuûa töøng caù nhaân döïa treân
kinh nghieäm vôùi haøng trieäu khaùch haøng. Coù nhieàu moâ hình
ñieän toaùn khaùc nhau ñeå tính soá ñieåm tín duïng. Tuy nhieân,
noùi chung, moâ hình ñieän toaùn laø ñeå cho ñieåm theo caùc thoâng
tin trong moät baûn baùo caùo tín duïng. Thí duï, traû tieàn ñuùng
haïn moãi thaùng seõ ñöôïc ñieåm toát. Duøng toái ña soá tieàn ñöôïc
chaáp thuaän treân moät theû tín duïng seõ bò ñieåm xaáu. Maùy ñieän
toaùn coäng caùc ñieåm xaáu vaø ñieåm toát laïi, vaø con soá keát quaœù laø
ñieåm tín duïng.
• Theá naøo laø ñieåm tín duïng "toát"? Ñieàu naøy phuï thuoäc vaøo moâ hình
ghi ñieåm tín duïng vaø cô quan cho vay. Thí duï, moät moâ hình ñieän toaùn
xeáp haïng ñieåm töø 300 ñeán 900; con soá caøng cao thì caøng toát. Ngoaøi ra,
moãi chuû nôï seõ quyeát ñònh möùc ñieåm tín duïng naøo ñöôïc coi laø coù möùc ruûi
ro nhieàu hoaëc ruûi ro ít. Vì leõ ñoù, chuû nôï laø nguoàn giaûi thích toát nhaát veà
yù nghóa ñieåm tín duïng cuûa quyù vò lieân quan ñeán quyeát ñònh toái haäu veà
tín duïng nhö theá naøo.
• Taïi sao phaûi duøng ñeán ñieåm tín duïng? Caùc chuû nôï, keå caû chuœ nôï
cho vay theá chaáp, duøng ñieåm tín duïng vì ñoù laø caùch nhanh choùng,
khaùch quan ñeå ñaùnh giaù baùo caùo tín duïng. Ñieåm tín duïng cuõng baûo veä
cho quyù vò. Vì caùc chi tieát veà tuoåi taùc, söùc khoûe, chuûng toäc, toân giaùo,
phaùi tính, nguoàn goác quoác gia, tình traïng hoân phoái, lôïi töùc vaø coâng vieäc
laøm cuûa quyù vò khoâng ñöôïc mang ra ñeå löôïng trong vieäc quyeát ñònh veà
ñieåm tín duïng cuûa quyù vò.
11
• Toâi coù theå laøm theá naøo ñeå caûi thieän ñieåm tín duïng? Neáu moät
chuû nôï cho bieát laø quyù vò coù ñieåm tín duïng keùm vaø khöôùc töø caáp tín
duïng vì soá ñieåm cuûa quyù vò, thì quyù vò caàn laøm theo nhöõng böôùc sau
ñaây. Tröôùc tieân, quyù vò coù quyeàn yeâu caàu chuœ nôï ñaõ töø khöôùc giaûi thích
treân vaên baûn. Laù thö phaûi neâu roõ lyù do veà vieäc khöôùc töø tín duïng. Sau
ñoù, quyù vò coù theå ñaët ra moät keá hoaïch ñeå ñöông ñaàu vôùi caùc vaán ñeà
naøy. Theo thôøi gian, khi quyù vò ñaõ caûi thieän ñöôïc tín duïng cuûa mình,
thì ñieåm tín duïng cuûa quyù vò cuõng ñoàng thôøi ñöôïc caœi thieän. Nhöõng
phaàn sau cuûa cuoán chæ nam naøy ñeà nghò caùc caùch ñeå quyù vò caûi thieän
tín duïng.
Quyù vò cuõng neân nhôù laø chuœ nôï môùi laø ngöôøi coù quyeát ñònh toái haäu ñeå
chaáp thuaän ñôn xin vay theá chaáp, chöù khoâng phaûi soá ñieåm tín duïng.
Ñieåm tín duïng chæ laø moät coâng cuï do chuœ nôï duøng. Chuœ nôï coù theå xeùt
ñeán baát cöù lyù do ñaëc bieät naøo veà caùc vaán ñeà tín duïng cuûa quyù vò tröôùc
ñaây. Ngoaøi ra, chuœ nôï seõ khoâng chæ quan taâm ñeán ñieåm tín duïng maø coøn
xeùt ñeán nhöõng yeáu toá khaùc nhö voán ñaàu tö cuûa quyù vò vaøo caên nhaø, quaù
trình laøm vieäc, lôïi töùc, tieàn tieát kieäm, vaø loaïi nôï theá chaáp maø quyù vò
muoán vay tröôùc khi hoï coù quyeát ñònh toái haäu.
12
Traû tieàn treã seõ aûnh höôûng ñeán tín duïng cuûa toâi nhö theá naøo? 3
H
aøng thaùng traû nôï ñuùng haïn laø phöông caùch toát nhaát ñeå laäp tín
duïng toát. Dó nhieân, ñoâi khi ngöôøi ta coù theå queân traû moät hoùa ñôn.
Hoaëc vì moät bieán coá baát ngôø nhö bò ñau naëng khieán hoï xao laõng
khoâng traû tieàn hoùa ñôn ñuùng haïn. Neáu ñieàu naøy chæ xaûy ra coù moät hoaëc hai
laàn, söï traû treã coù theå seõ ñöôïc ghi trong baùo caùo tín duïng cuœa quyù vò, nhöng
quyù vò coù theå giaûi thích vôùi chuû nôï taïi sao söï kieän ñaõ xaûy ra.
Tuy nhieân, khi moät ngöôøi thöôøng xuyeân traû tieàn hoùa ñôn treã seõ aûnh
höôûng xaáu ñeán tín duïng cuûa hoï. Theo kinh nghieäm, chuû nôï nhaän
ñònh nhöõng ngöôøi khoâng traû nôï ñuùng haïn thöôøng laø nhöõng ngöôøi
hay gaëp khoù khaên khi hoaøn traû moät moùn nôï hôn laø nhöõng ngöôøi
traû ñuùng haïn kyø.
Sau ñaây laø moät vaøi yù kieán ñeå traùnh traû treã.
• Ñaùnh daáu vaøo lòch khi naøo phaûi göûi tieàn traû hoùa ñôn moãi thaùng
ñeå thö seõ tôùi tröôùc ngaøy ñeán haïn.
• Traû tieàn töï ñoäng töø tröông muïc chi phieáu cuûa quyù vò moãi thaùng. Caùc
coâng ty ga, ñieän, ñieän thoaïi, vaø baûo hieåm thöôøng khuyeán khích thaân
chuû cuûa hoï traû tieàn hoùa ñôn baèng caùch naøy. Neáu quyù vò traû tieàn töï
ñoäng, neân nhôù ghi nhöõng laàn traû naøy trong cuoán chi phieáu.
• Neáu quyù vò ñi du lòch xa, haõy ñaët moät keá hoaïch ñeå traû tieàn hoùa
ñôn ñuùng haïn. Thí duï, quyù vò coù theå nhôø moät ngöôøi baïn laáy thö
va chuyeån cho quyù vò caùc hoùa ñôn ñeå quyù vò coù theå traû trong luùc ôœ xa.
Quyù vò cuõng coù theå goïi chuû nôï tröôùc khi ñi xa ñeå saép xeáp vieäc thanh
toaùn hoùa ñôn tröôùc.
Laøm theo caùc böôùc naøy seõ daàn daàn caûi thieän tín duïng cuûa quyù vò. Thoâng
thöôøng chuû nôï chæ coi quaù trình traû nôï ñeàu ñaën ñuùng haïn trong hai naêm
ñeå thieát laäp moät tín duïng toát.
13
Ñieàu gì khaùc seõ giuùp toâi kieåm soaùt ñöôïc tín duïng cuûa mình?
4
N
goaøi vieäc thanh toaùn hoùa ñôn ñuùng haïn moãi thaùng, quyù vò coù theå
thöïc hieän caùc böôùc khaùc ñeå caûi thieän tín duïng hoaëc duy trì tín
duïng toát maø quyù vò ñaõ coù.
Caùc böôùc maø quyù vò coù theå töï laøm laáy.
• Traû nôï tröôùc. Thanh toaùn caùc moùn nôï naøy tröôùc khi quyù
vò chi cho nhöõng vieäc khaùc nhö ñi aên tieäm hay ñi xem
haùt. Lôõ caùc laàn traû seõ coù aûnh höôûng xaáu ñeán vieäc xeáp haïng
tín duïng cuûa quyù vò.
• Traû döùt caùc moùn nôï theû tín duïng moãi thaùng. Neáu quyù
vò gaëp khoù khaên veà vieäc naøy, haõy caét boû theû ñeå khoûi duøng
nöõa. Hoaëc caát theû ñi cho tôùi khi ñaõ traû xong nôï. Vaø chæ
duøng theû trong tröôøng hôïp khaån caáp hoaëc khi bieát chaéc laø
quyù vò coù theå traû döùt ñöôïc soá nôï moãi thaùng. Neáu khoâng,
haõy vieát chi phieáu hoaëc traœ baèng tieàn maët cho nhöõng moùn
quyù vò mua.
• Töï nhaéc nhôû mình laø theû tín duïng chæ laø moùn nôï. Tröôùc khi
duøng theû tín duïng, haõy töï hoûi "Thöïc söï toâi coù caàn vay nôï ñeå mua moùn
naøy khoâng?"
• Xaøi ít hôn soá tieàn ñöôïc vay toái ña treân theû tín duïng. Duø cho quyù
vò coù traû ñuùng haïn, chuû nôï coù theå nghó laø quyù vò ñang maéc quaù nhieàu
nôï.
14
• Chæ neân xin tín duïng khi caàn. Moãi khi quyù vò laøm ñôn xin tín duïng
laø seõ ñöôïc ghò vaøo baûn baùo caùo tín duïng cuûa quyù vò. Neáu quyù vò thöôøng
xuyeân xin tín duïng, chuû nôï coù theå lo ngaïi khi thaáy quyù vò duøng quaù
nhieàu tín duïng. Maëc duø quyù vò khoâng môû tröông muïc vôùi caùc cöœa haøng,
quyù vò laøm ñôn xin coù theå laø daáu hieäu cho thaáy coù leõ quyù vò gaëp trôû
ngaïi veà löu löôïng tieàn maët. Neân traùnh xin theû tín duïng chæ ñeå mua
vui, hoaëc ñeå ñöôïc moät moùn quaø "mieãn phí" hoaëc ñeå ñöôïc giaûm giaù cho
moät moùn ñoà quyù vò mua.
• Neáu quyù vò thaáy laø mình coù theå duøng theû tín duïng moät
caùch khoân ngoan, haõy choïn theû naøo coù laõi suaát thaáp vaø
khoâng coù nieân phí (hoaëc nieân phí raát thaáp). Theû tín
duïng cuœa caùc cöœa haøng toång hôïp hoaëc caùc cöœa tieäm khaùc
thöôøng tính laõi suaát cao hôn theû tín duïng cuûa ngaân haøng.
Quyù vò coù theå duøng maïng löôùi Internet ñeå kieám loaïi theû coù
leä phí thaáp vaø laõi suaát thaáp. So saùnh leä phí vaø laõi suaát cuûa
caùc thö môøi chaøo quyù vò nhaän ñöôïc. Ñöøng traû tröôùc moät leä phí
naøo ñeå ñöôïc laõi suaát thaáp hôn cho theû tín duïng. Leä phí traû tröôùc
khaùc vôùi nieân phí vaø thöôøng laø moät söï gian laän.
• Coá gaéng traû nhieàu hôn soá tieàn phaûi traû toái thieåu moãi thaùng.
Khi quyù vò chæ traû soá tieàn toái thieåu, roát cuoäc quyù vò phaœi traû raát nhieàu
tieàn lôøi. Thí duï, neáu quyù vò duøng moät theû tín duïng coù laõi suaát 18 phaàn
traêm ñeå mua moät boä gheá sa loâng giaù $1,000. Quyù vò chæ traû soá tieàn toái
thieåu 2 phaàn traêm moãi thaùng (khoaûng $20). Vôùi möùc ñoù, quyù vò seõ caàn
khoaœng 90 thaùng (hay 7 1/2 naêm!) ñeå traû döùt cho boä gheá, vaø roát cuoäc
quyù vò phaœi toán tôùi $1,800 khi coäng caû tieàn lôøi vaø tieàn nôï.
15
•Duøng theû tín duïng cuûa mình ñeå thieát laäp moät tín duïng toát. Tuy
coù theå bò maéc nôï neáu quyù vò laïm duïng theû tín duïng, nhöng quyù vò cuõng
coù theå duøng caùc theû tín duïng moät caùch khoân kheùo ñeå chöùng toû laø mình
coù theå quaœn lyù tín duïng ñöôïc. Neân bieát chaéc laø seõ traû döùt caùc moùn nôï
theû tín duïng moãi thaùng hoaëc giöõ soá toàn khoaœn thaät thaáp.
•Tìm caùch giaûm chi hay gia taêng lôïi töùc. Vôùi caùch naøy quyù vò seõ coù
theâm tieàn ñeå traû nôï. Muoán bieát theâm yù kieán, xin xem phaàn ngaân saùch
trong cuoán chæ nam naøy.
•Giöõ hoà sô caùc hoùa ñôn vaø caùc thô baùo quaù haïn. Ñöøng nghó laø khi
quyù vò ngöng nhaän ñöôïc caùc thö baùo laø moùn nôï ñaõ bieán maát. Nhö caùc
baùc só hoaëc beänh vieän ñoâi khi ngöng göûi hoùa ñôn ñoøi tieàn beänh nhaân
sau nhieàu thaùng toáng ñaït. Nhöng, hoï laïi giao hoaù ñôn ñoù cho moät cô
quan ñoøi tieàn, söï kieän naøy seõ ñöôïc ghi treân baûn baùo caùo tín duïng cuûa
quyù vò. Caùc moùn nôï ñi hoïc chöa thanh toaùn cuõng seõ ñöôïc ghi treân baûn
baùo caùo tín duïng cuûa quyù vò vaø coù theå caœn trôœ vieäc quyù vò xin vay. Haõy
kieåm tra laïi baùo caùo tín duïng ñeå xem quyù vò coù nhöõng khoaûn nôï naøy
khoâng. Sau ñoù baét ñaàu caùc böôùc ñeå traû cho hoï tröôùc khi xin vay moät
moùn nôï môùi.
Ñöôc söï giuùp ñôõ.
1. Neáu quyù vò gaëp khoù khaên trong vieäc traû caùc moùn nôï, haõy goïi
chuû nôï ñeå thaœo luaän caùc löïa choïn. Haõy goïi hoï tröôùc khi quyù vò lôõ
moät laàn traû. Ñaây coù theå laø moät böôùc khoù khaên, nhöng coøn ñôõ luùng
tuùng hôn laø ñeå ñeán khi chuû nôï phaœi goïi ñieän thoaïi ñoøi. Thí duï, neáu
quyù vò mua xe vaø gaëp khoù khaên traû nôï, toát hôn heát laø baùn xe ñi ñeåø traû
döùt nôï coøn hôn laø ñeå cho chuû nôï thu hoài xe. Vieäc thu hoài seõ coù aûnh
höôûng xaáu ñeán tín duïng cuûa quyù vò.
16
2. Neáu quyù vò maéc nhieàu nôï cuœa caùc cô sôû kinh doanh, coù theå laø
luùc phaœi nhôø ñeán caùc chuyeân gia giuùp ñôõ. Neân nhôø moät toå chöùc
coá vaán tín duïng thieän nguyeän. Nhöõng toå chöùc naøy
coù theå cuøng laøm vieäc vôùi quyù vò vaø chuû nôï ñeå ñöa
ra moät keá hoaïch traû tieàn. Hoï cung caáp dòch vuï naøy
vôùi giaù reœ hoaëc mieãn phí. Cô quan cho vay hoaëc
chuû nôï coù theå giôùi thieäu cho quyù vò moät vò coá vaán
tín duïng. Quyù vò cuõng coù theå tìm dòch vuï coá vaán tín
duïng ôû nhöõng nôi khaùc nhö caùc tröôøng ñaïi hoïc, caên
cöù quaân söï, nghieäp ñoaøn tín duïng, ngaân haøng vaø
caùc cô quan gia cö.
3. Haõy traùnh xa caùc coâng ty "söûa tín duïng". Caùc
toå chöùc coá vaán hôïp phaùp, baát vuï lôïi, ñaët taïi caùc coäng ñoàng cung
caáp dòch vuï toái caàn cho nhöõng ngöôøi hieän ñang gaëp khoù khaên veà tín
duïng. Xin ñöøng nhaàm caùc toå chöùc naøy vôùi caùc coâng ty meänh danh laø
söûa tín duïng khi hoï noùi laø seõ söûa quaù trình tín duïng cuûa quyù vò ñeå
laáy leä phí. Ñieàu naøy khoâng theå thöïc hieän ñöôïc. Chæ coù quyù vò môùi
coù theå töï söûa ñöôïc tín duïng xaáu baèng caùch traû caùc moùn nôï hieän höõu
vaø traû hoùa ñôn ñuùng haïn. Caùc lôøi höùa nhö "Chuùng toâi coù theå xoùa saïch
tín duïng xaáu cuûa quyù vò, baûo ñaûm 100 phaàn traêm" laø khoâng ñuùng söï
thöïc. Muoán ñieàu tra teân tuoåi cuûa moät coâng ty, xin goïi cho Phoøng
Kieåm Saùt Maäu Dòch (Better Business Bureau) hoaëc Phoøng Chöôûng
Lyù cuûa tieåu bang quyù vò.
Ghi chuù veà vaán ñeà phaù saûn, sai aùp, vaø thu hoài.
N
eáu quyù vò chöa traû moät moùn nôï vaø coù xe bò thu hoài, nhaø bò sai aùp,
hoaëc coâng boá phaù saûn, vieäc naøy seõ coù aûnh höôûng lôùn ñeán khaû naêng
xin tín duïng môùi cuûa quyù vò. Caùc thoâng tin veà sai aùp hoaëc thu hoài
seõ ñöôïc ghi trong baùo caùo tín duïng cuûa quyù vò trong voøng baûy naêm. Vieäc
phaù saûn seõ ñöôïc ghi trong baùo caùo tín duïng cuûa quyù vò tôùi 10 naêm.
17
Neáu quyù vò rôi vaøo moät trong caùc tình traïng naøy vaø muoán xin vay moät
moùn nôï môùi, coù nhieàu caùch quyù vò coù theå laøm. Tröôùc tieân, quyù vò coù theå
vieát thö cho chuœ nôï môùi ñeå giaûi thích taïi sao söï kieän ñoù ñaõ xaûy ra. Thí
duï, vì quyù vò bò beänh naëng, môùi ly dò, hoaëc vöøa môùi bò maát vieäc.
Moät ñeà nghò khaùc laø quyù vò neân ñôïi moät vaøi naêm tröôùc khi xin vay moùn
nôï môùi. Khoaœng thôøi gian quyù vò phaûi ñôïi seõ tuøy thuoäc vaøo caùc ñieàu leä
cuûa chuœ nôï vaø soá nôï maø quyù vò laøm ñôn xin vay. Trong suoát thôøi gian ñoù,
haõy coá gaéng giaûm bôùt nôï vaø traû caùc hoaù ñôn cho ñuùng haïn. Khi quyù vò
xin vay trôœ laïi, neân cho chuœ nôï bieát roõ caùc böôùc quyù vò ñaõ laøm ñeå töï caûi
thieän tín duïng.
18
